Что такое эквайринг и зачем он нужен

По статистике Банка России, в 2024 году доля безналичных платежей в розничном обороте выросла до 84%. Это возможно благодаря эквайрингу — банковской услуге по безналичному приему платежей. Рассказываем, что такое эквайринг, какие преимущества он даёт и как его подключить.

Содержание:

Что такое эквайринг

Как работает эквайринг

Какие есть виды эквайринга

Кто обязан подключить эквайринг

Какие есть плюсы и минусы у эквайринга

Как выбрать банк

Что нужно для подключения эквайринга

Что такое эквайринг

Эквайринг — это технология, которая позволяет проводить безналичные платежи. Покупатели могут расплатиться дебетовыми и кредитными картами, смарт-устройствами, если они поддерживают функцию бесконтактной оплаты, или через Систему быстрых платежей (СБП).

С помощью эквайринга предприниматель может совершать следующие операции:

• Продажа. Банк списывает деньги с карты покупателя и перечисляет на расчётный счёт продавца.
• Отмена операции. Её проводят, когда клиент решил вернуть деньги за товар или услугу в день покупки. Ещё продавец может сделать отмену, если он неправильно ввёл информацию о платеже.
• Возврат денег. Эта операция проводится, если клиент изменил мнение насчёт покупки на следующий день или позже.

Как работает эквайринг

Продавец и покупатель — главные участники в процессе эквайринга. Но в этой процедуре есть ещё два участника:

• Банк-эквайер — кредитная организация, которая оказывает услугу по безналичному расчёту: выдаёт оборудование, проводит операции, зачисляет деньги на расчётный счёт.
• Банк-эмитент — кредитная организация, которая выпускает карту покупателя и перечисляет деньги с его счёта на счёт продавца.

Проведение оплаты с помощью банковской карты состоит из пяти этапов.

Этап 1: считывание платёжной информации. Покупатель прикладывает карту или смарт-устройство к терминалу или телефону продавца. Сведения об оплате поступают в процессинговый центр кредитной организации, с которым предприниматель заключил договор на услугу.

Этап 2: проверка информации о платеже. Банк-эквайер направляет сведения о карте банку-эмитенту, и тот проверяет данные в листах блокировки или ареста счетов:

• Если карта заблокирована или счёт арестован, банк-эмитент отказывает в транзакции.
• Когда нарушений нет, организация передаёт сведения обратно в банк-эмитент покупателя.

Этап 3: проверка платёжеспособности карты. Банк-эмитент сравнивает остаток на счёте покупателя с суммой покупки, проверяет совпадение ПИН-кода, лимиты на проведение операций по карте и наличие признаков мошенничества.

Этап 4: подтверждение оплаты. Если операция одобрена, информация поступает в банк-эквайер и потом на терминал. Банк-эмитент получает сообщение о проведении оплаты.

Этап 5: проведение платежа. Банк-эмитент списывает деньги со счёта покупателя и направляет их в банк-эквайер. Он переводит средства на расчётный счёт продавца. Срок зачисления средств прописывается в договоре.

Если продавец принимает оплату по QR-коду СБП, есть три варианта проведения такого платежа:

1. Создать QR-код на терминале — вывести его на экран устройства или напечатать на чеке.
2. Напечатать QR-код или использовать NFC-табличку СБП.
3. Создать платёжную ссылку и направить её покупателю в мессенджере или по электронной почте.

Клиент считывает QR-код камерой смартфона, в приложении СБПэй из мобильного приложения банка или открывает платёжную ссылку. Покупателю нужно проверить данные платежа, включая получателя и сумму и подтвердить платеж.

Весь процесс происходит автоматически в режиме онлайн, но зависит от интернет-соединения.

Какие есть виды эквайринга

Торговый эквайринг. Продавец проводит безналичные операции через POS-терминал, который устанавливается в торговой точке. Покупателю достаточно приложить к устройству банковскую карту или смарт-устройство с функцией бесконтактной оплаты либо считать телефоном QR-код СБП, сформированный на терминале. Если банк-эмитент подтверждает оплату, деньги поступают продавцу. Такой эквайринг можно подключить в любых торговых точках, например, в магазинах, ресторанах, отелях и кинотеатрах и т.д.

Интернет-эквайринг. Предприниматели используют его для приема оплат в интернет-магазинах. Клиенты оплачивают товары и услуги с использованием банковских карт или через СБП. Преимущество этого вида — не требуется оборудование.

Чтобы подключить услугу, сайт компании должен соответствовать определенным требованиям, которые, как правило, прописывает банк. Более подробно можно ознакомиться на сайте УБРиР.

Мобильный эквайринг. Подходит для категорий бизнеса, где нет привязки к торговой точке: продавец может принимать оплату с помощью смартфона или планшета в любом месте, а также по QR-коду СБП. Предприниматель подключает мобильный терминал к телефону и управляет им через специальное приложение. Такой вид услуги подойдёт, например, для курьерских компаний, такси, службы доставки и т.д.

Для проведения платежа покупателю не нужна карта — он может расплатиться с помощью таблички СБП

ATM-эквайринг. Это способ приёма платежей через устройства самообслуживания — терминалы и банкоматы. Такой вид позволяет провести больше банковских операций: снять наличные, оплатить жилищно-коммунальные услуги или пополнить счёт мобильного телефона. Например, в аэропортах есть терминалы самообслуживания для продажи билетов, а в продуктовых магазинах — для оплаты покупок.

Приём платежей по QR-коду СБП. Для оплаты покупателю достаточно отсканировать QR-код или перейти по платёжной ссылке СБП, сформированной продавцом, и подтвердить платёж в приложении банка или в приложении «СБПэй». Комиссия для клиентов УБРиР — от 0%. Деньги на счёт продавца поступят в режиме онлайн.

Клиенты УБРиР могут выбрать вид услуги, который подойдёт под задачи их бизнеса, на официальном сайте.

Кто обязан подключить услугу

По закону «О защите прав потребителей» ИП и компании обязаны использовать эквайринг, если их выручка за прошлый календарный год превышает 20 млн рублей.

У клиентов должна быть возможность расплатиться с продавцом как наличным, так и безналичным способом.

Однако у некоторых предпринимателей нет необходимости подключать эквайринг.

Такое возможно в трёх случаях:

• Выручка компании в конкретной торговой точке за прошлый календарный год составляет менее 5 млн рублей.
• У компании нет технической возможности подключить эквайринг. Например, это отдалённый регион, где отсутствует доступ к интернету.
• Предприниматель зарегистрировался в качестве самозанятого.

В остальных случаях за работу без эквайринга Кодекс РФ об административных правонарушениях предусматривает штрафы:

• для ИП и должностного лица — от 15 до 30 тысяч рублей;/li>
• для компании — от 30 до 50 тысяч рублей.

Какие есть плюсы и минусы подключения эквайринга

У эквайринга есть ряд преимуществ для бизнеса:

Рост объёма продаж. По данным аналитического центра НАФИ, 37% участников опроса практически не носят с собой наличные и расплачиваются только банковской картой, смартфоном или смарт-устройствами. Если в магазине есть возможность безналичной оплаты, клиентам не придётся откладывать покупку на потом или идти к другому продавцу. К тому же, по статистике финансовой платформы «Банки.ру», когда покупатель рассчитывается картой, средний чек выше на 30%.

Безопасность расчётов. Когда покупатели расплачиваются наличными, есть риск, что купюры окажутся фальшивыми или продавец неправильно посчитает сдачу. Эквайринг позволит сократить оборот наличных и снизить риск возникновения убытков.

Экономия на инкассации. Компаниям не нужно тратить время и деньги на перевозку наличных. Деньги поступают сразу на расчётный счёт предпринимателя.

При безналичных расчётах за безопасность средств отвечает банк-эквайер

В работе эквайринга можно выделить два недостатка:

Технические сбои. Если в торговой точке, например, пропадёт интернет или отключится электроэнергия, продавец не сможет провести оплату через POS-терминал. В УБРиР можно подключить сервис «Эквайринг без потерь». Страховка возместит недополученные доходы из-за приостановки деятельности магазина по внешним и не зависящим от застрахованного причинам.

Комиссия. Предприниматель платит определённую сумму по установленному тарифу, чтобы пользоваться услугой эквайринга. При этом банки часто проводят акции, которые снижают размер комиссии. С актуальными предложениями от УБРиР можно ознакомиться на официальном сайте.

Как выбрать банк

Если предприниматель решил подключить эквайринг, в первую очередь нужно выбрать банк, с которым он заключит договор.

Для этого важно обратить внимание на следующие условия:

• Тарифы. Изучите размеры комиссий у разных банков и выберите вариант, который больше подходит бизнесу с учётом объёма продаж.
• Виды эквайринга. Если бизнесу нужно подключить сразу несколько видов услуг, удобно, когда это можно сделать в одном банке.
• Расходы на оборудование. Узнайте, можно ли в банке взять устройство в аренду, или его нужно купить. Некоторые предоставляют оборудование бесплатно, другие дополнительно берут плату за установку и настройку терминала, а также за обучение сотрудников работе с устройствами.
• Требования к обороту. Некоторые тарифы зависят от объёма продаж, поэтому нужно проверить, соответствует ли оборот бизнеса требованиям банка и есть ли дополнительные комиссии за его несоблюдение.
• Период поступления денег. Уточните, в течение какого времени банк будет переводить средства на расчётный счёт, и какую ответственность он несёт за нарушение сроков. Например, в УБРиР есть услуга «Зачисление онлайн». Поступления с каждой операции приходят каждый час, не зависимо от выходных и праздничных дней, а по СБП деньги поступают в режиме онлайн.
• Техническая поддержка. Узнайте, в какое время можно обратиться, если возникнут сложности с оборудованием или проведением оплаты. УБРиР предоставляет клиентам круглосуточную поддержку.

Что нужно для подключения

Шаг 1: выбрать банк-эквайер и открыть расчётный счёт. Во многих организациях это можно сделать онлайн. В банке УБРиР предпринимателю нужно заполнить заявку на сайте. Менеджер приедет в удобное для клиента место и время, чтобы оформить документы.

Шаг 2: выбрать вид эквайринга. Предпринимателю стоит ориентироваться на свой вид деятельности.

Шаг 3: заполнить заявку на подключение услуги. Шаблоны заявления можно найти на официальной странице финансовой организации. Для подключения торгового эквайринга в УБРиР, предприниматели пользуются образцом заявки на сайте.

Шаг 4: собрать пакет документов. Конкретный перечень зависит от организационно-правовой формы и требований банка-эквайера.

С перечнем документов можно ознакомиться на сайте банка.

Для предпринимателей, которые планируют подключить эквайринг в банке УБРиР, список размещён на сайте:

• перечень документов для ИП;
• перечень документов для компаний.

Шаг 5: заключить договор. Чтобы подключить торговый эквайринг, предпринимателю нужны следующие устройства:

• POS-терминал — для торгового эквайринга. Устройство предназначено для приема оплат по банковским картам, СБП либо бесконтактным способом (NFC) смарт-устройством. Выдаёт слип-чек.
• Терминал самообслуживания — для ATM-эквайринга. С его помощью можно проводить платежи, снимать деньги с карты и вносить их на счёт.
• Онлайн-касса — для всех видов эквайринга. По закону №54-ФЗ предприниматели, которые применяют эквайринг, обязаны работать с онлайн-кассой. С помощью неё можно проводить как наличные расчеты, так и безналичные оплаты, с выдачей чека в соответствии с 54-ФЗ.

Чтобы узнать тарифы на эквайринг и оставить заявку на его подключение, переходите на сайт УБРиР.

Автор: редакция «УБРиР для бизнеса»

Подпишитесь на социальные сети «УБРиР для бизнеса»: Telegram и ВКонтакте