Что бизнесу нужно знать о кредитах: виды, условия и оформление

Кредит — это эффективный инструмент развития бизнеса. Он поможет, если компании не хватает денежных средств для роста, например на покупку оборудования или открытие новой торговой точки. Однако некоторые предприниматели относятся к кредитам настороженно.

Рассказываем, что важно знать про кредиты и какие их особенности стоит учесть.

Когда бизнесу может понадобиться кредит

Предприниматели берут кредиты на разные цели.

Купить оборудование или автотранспорт. Чтобы вести деятельность, бизнесу нужны основные средства. Если решили открыть ещё одну торговую точку, ввести новую услугу, а финансов на крупные покупки недостаточно, можно взять кредит и начать вести деятельность эффективней.

Приобрести сырьё и материалы. Бизнес использует оборотные средства для покупки сырья, выплаты зарплат, финансирования запасов готовой продукции. Если появился или растет спрос и требуются дополнительные средства на закупку материалов, то можно оформить кредит и развивать производство.

Закрыть кассовый разрыв. Бывает, что у бизнеса выполнено много заказов, но клиенты оплатят их позднее. В такой момент у предпринимателя может возникнуть недостаток средств для оплаты текущих расходов (аренды, налогов, зарплаты сотрудникам). В таком случае можно взять кредит на короткий срок и вернуть деньги в банк, когда заплатят клиенты.

Кредит может понадобиться не ;только для решения финансовых задач, но и для масштабирования бизнеса

Когда планируете воспользоваться кредитом, важно рассчитать доходы и расходы компании. Если предполагаемая прибыль перекрывает проценты, то кредит даст толчок для развития бизнеса.

Какие бывают кредиты для бизнеса

Банки предлагают юридическим лицам и предпринимателям четыре основных вида кредитов.

Инвестиционный кредит подойдёт, если планируете вложить крупную сумму в долгосрочный проект. Его можно направить на приобретение и модернизацию основных средств для расширения производства, строительство, покупку и капитальный ремонт недвижимости, транспортных средств и спецтехники.

Оборотный кредит действует в течение короткого срока. Бизнес получает в банке деньги и вкладывает их в развитие своего дела. Например, закупает сырьё, чтобы быстро изготовить и продать продукцию и получить в результате рост выручки.

С оборотным кредитом предприниматель может взять срочный заказ и окупить вложения за несколько месяцев.

Овердрафт к счету — это удобный инструмент, позволяющий предпринимателям оперативно решить финансовые вопросы, которые возникают на регулярной основе. Например, нужно заплатить контрагенту, но на расчетном счете не хватает денег. Банк позволяет на время уйти в минус по расчётному счёту и пользоваться деньгами в пределах установленного лимита. Овердрафт гасится автоматически: как только деньги поступают на счет, банк списывает сумму займа

Лизинг используется для покупки или аренды оборудования, транспорта, спецтехники или производственной недвижимости. Компания заключает с банком договор и постепенно выкупает предмет лизинга. После выплаты всей суммы по договору приобретённое в лизинг имущество перейдёт в собственность организации. Главная особенность лизинга — оптимизация налоговых затрат, в том числе за счет ускоренной амортизации. При лизинговом финансировании банк, как правило, не требует дополнительного обеспечения, но требуется авансовый платеж.

На каких условиях банк выдаёт кредит

Условия для получения кредита в разных банках могут различаться. Стоит обратить внимание на следующие моменты.

Размер ставки. Это процент, который предприниматель платит банку за пользование деньгами. Процентная ставка зависит от нескольких параметров: от суммы и срока кредитования, наличия обеспечения, кредитной истории клиента, наличия дополнительных услуг и прочего.

Кредитный договор содержит график погашения задолженности. В большинстве случаев это ежемесячные платежи.

Есть два вида расчёта платежей:

Аннуитетный платёж — размер ежемесячного платежа всегда одинаковый, но с каждой выплатой доля процентов в нём уменьшается, а часть основного долга увеличивается.

Дифференцированный платёж — банк равномерно делит сумму кредита на весь срок. С каждым взносом размер платежа уменьшается, потому что доля процентов в нём снижается. При этом часть основного долга не меняется.

При аннуитетном платеже вы вносите одну и ту же сумму каждый месяц, а при дифференцированном её размер уменьшается к концу выплат

Срок кредита. Как правило, зависит от целей, на которые он будет направлен.

Обеспечение. Бывает двух видов — поручительство и залог. Для банка это дополнительная гарантия, что заёмщик вернёт деньги. Обеспечение нужно не всегда — это зависит от условий кредитной программы.

В каждом банке действуют свои условия. Например, в УБРиР можно получить экспресс-кредит «Лёгкий» для пополнения оборотных средств или приобретения основных средств (за исключением недвижимого имущества) на сумму до 30 миллионов рублей. Банк выдаёт деньги насрок до трех лет.

Как бизнесу получить кредит

Банки устанавливают различные условия для оформления кредита, но в этой процедуре есть общие шаги.

Выберите программу кредитования

Если вы определились с целью и видом кредита, изучите условия, которые предлагает ваш банк. Программы различаются процентной ставкой, лимитом и сроком кредитования, необходимостью предоставления обеспечения. Для получения экспресс-кредитов требуется меньше документов, но, как правило, процентная ставка будет выше.

Соберите пакет документов

Узнать точный перечень можно на сайте или в офисе банка. Например, если вы хотите подать заявку на получение экспресс-кредита «Лёгкий» в УБРиР, вам понадобится минимум документов – без справок из банков и налоговой.

Подайте заявку

Вы можете сделать это дистанционно или в офисе банка. Срок рассмотрения заявки зависит от программы кредитования. Например, клиенты УБРиР могут получить решение по экспресс-кредиту «Лёгкий» за срок до трех дней.

Автор: редакция «УБРиР для бизнеса»