Многие термины мы употребляем, абсолютно не вдумываясь в их суть. К примеру, есть устоявшееся выражение, позаимствованное из-за рубежа,- «кредитные карты». Однако тот «пластик», что в кармане у россиян, этого гордого звания заслуживает только в редких случаях.
Получить платежную карту на Западе сегодня не так уж легко: требуется представить множество доказательств своей надежности, особенно если вы молоды.
В России банки стремятся к максимальному увеличению клиентской базы, поэтому получить платежную карту «не просто, а очень просто». При этом клиенты получают не кредитные, а дебетовые карты. Расплачиваться по ним можно только в пределах той суммы, которая уже есть на счету.
Но можно ли потратить больше денег, чем было? Нет. А вот когда карта кредитная, банк без каких-либо формальностей автоматически пополняет ваш счет в пределах заранее определенного кредитного лимита.
В чем польза? Это дополнительная степень свободы, что особенно важно в случае непредвиденных расходов. Долг по карте можно отдавать позже, пусть и с процентами. Иногда даже такой вариант для человека лучше, чем не заплатить в нужный момент по причине отсутствия денег.
В случае с картами есть и ещё одно преимущество: на вас работают даже не выданные вам кредиты. Во многих случаях контрагенту нужно, чтобы вы имели на счету денег больше, чем он собирается с вас списать. В основном это ситуации, когда вы берёте в аренду автомобиль. Сам по себе платеж не так уж и велик, но арендодателю важно убедиться, что вы в состоянии погасить тот ущерб, который может возникнуть: не покрытую страховкой порчу имущества, штрафы. Скажем, при аренде малолитражки арендодатель требует, чтобы у вас был резерв примерно в тысячу евро. Когда вы оформляете аренду, система запрашивает информацию о состоянии счета. Если карта дебетовая, вы должны предварительно создать этот самый «гарантийный резерв». А если карта кредитная, банк сообщает размер вашего кредитного лимита. Заметьте, «живых» денег на счету может быть не так уж много, никаких кредитов вам ещё не выдано, так что процентов вы не платите - однако арендодателю достаточно уже гарантии банка, что кредит по необходимости будет вам предоставлен.
Иногда ситуация может быть даже жестче: контрагент принимает только кредитные карты. То есть вы приходите в офис с картой, на которой полно денег, но клерки лишь пожимают плечами: система ее не принимает. А НА КАВЕРЗНЫЕ ВОПРОСЫ РЕДАКЦИИ «АВИАТЕРМИНАЛА» ОТНОСИТЕЛЬНО КРЕДИТНЫХ КАРТ РЕШИЛИСЬ ОТВЕТИТЬ ПРЕДСТАВИТЕЛИ ДВУХ КРУПНЫХ БАНКОВ ЕКАТЕРИНБУРГА
Светлана Давыдова,начальник управления кредитных продуктов «Уральского банка реконструкции и развития» (УБРиР)
Анастасия Перегримова, директор по развитию бизнеса БИНБАНК
Каков средний кредитный лимит по карте?
С. Д.: Средний размер кредитного лимита по карте - 64 тысячи рублей.
А. П.: В среднем на сегодня лимит по кредитным картам в Екатеринбурге составляет порядка 50000 рублей.
Что нужно сделать, чтобы стать обладателем кредитной карты?
А. П.: Чтобы стать обладателем кредитной карты, достаточно либо оформить заявку на сайте банка, либо обратиться в любое из отделений. Обязательным условием является наличие постоянного, документально подтвержденного дохода за последние четыре месяца с официальным трудоустройством. Кроме того, клиент не должен быть моложе 22 лет.
С. Д.: Оценка клиентов в банке проводится в совокупности по ряду характеристик: уровень дохода клиента, его возраст, наличие постоянного трудоустройства, качество кредитной истории и так далее. При оценке банк также использует поведенческие характеристики клиента: пользование денежными средствами, услугами банка, время сотрудничества.
Что такое «льготный период» и как им пользоваться?
А. П.: Это период времени, составляющий до 55 календарных дней, в течение которого клиент может пользоваться денежными средствами без начисления процентов, то есть совершенно бесплатно.
С. Д.: Льготный период кредитования - это период времени, в течение которого клиент не платит проценты за пользование кредитными средствами.
Если клиент не закрыл задолженность в течение льготного периода, каким образом начисляются проценты - на сумму остатка ссудной задолженности за весь период?
С. Д.: Проценты будут начислены и выставлены к оплате на всю сумму, которая была использована и не погашена за календарный месяц пользования денежными средствами. Проценты по ней будут начисляться с даты возникновения задолженности до даты её погашения. Минимальный обязательный платеж состоит из основного долга и процентов по кредиту. Основной долг составляет 3% от имеющейся кредитной задолженности, которая образовалась в прошлом месяце; проценты начисляются в соответствии с условиями, установленными по кредитному договору.
А. П.: Согласно условиям предоставления кредитных карт, в случае неполного закрытия задолженности по окончании льготного периода начинают начисляться проценты (ежемесячно) на фактическую задолженность, при этом клиент обязан погашать ежемесячно не менее 5% от суммы обязательств плюс начисленные проценты за использование. Этот платеж называется «минимальным обязательным».
Какова средняя стоимость обслуживания кредитной карты?
А. П.: Стоимость обслуживания кредитной карты зависит от выбранного продукта, типа карты и предоставляемых в рамках программы привилегий и дополнительных бонусов для клиентов. Например, по классической карте годовое обслуживание со скидкой в 50% составит 475 рублей за первый год.
С. Д.: Обслуживание кредитной карты в нашем банке (открытие, закрытие, ведение ссудного счета, предоставление выписок по счету) осуществляется бесплатно. За предоставление лимита предусмотрена комиссия в размере 950 руб. Она взимается, когда клиент воспользовался средствами кредита.
Что такое «кешбэк» и существует ли такая услуга в вашем банке?
С. Д.: Да, такая услуга в нашем банке существует в настоящее время только для дебетовых карт: банк поощряет клиента за проведение расчетов по карте и возвращает на карту часть потраченных сумм в размере 1% от объема операций.
А. П.: На условиях предоставления кредитных карт предусмотрена возможность кешбэка - возврата денежных средств в зависимости от типа карты и выбранного продукта. Классическая карта даёт возможность получения 1% от денежных средств, потраченных безналичным путём при оплате любых товаров и услуг по России, и 3% от денежных средств, потраченных безналичным путём за границей. Золотая карта дает возможность получения возврата в объеме 2% от денежных средств, потраченных безналичным путём по всей России, и 5% - от потраченных безналичным путём за границей.
Какие существуют бонусные программы для кредитных карт (мили, скидки)?
А. П.: В нашем банке существует несколько карточных продуктов, разработанных для удовлетворения потребностей клиентов как массового, так и премиального сегментов. Например, в рамках пакета One Two Trip клиент может получать бонусы за каждую покупку по карте, оплачивать бонусами авиабилеты любой авиакомпании и на любые направления на сайте onetwotrip.com (бесплатные страховые программы для путешественников включены в карту), а также устанавливать кредитный лимит до 300000 рублей.
С. Д.: В нашем банке существуют скидки в магазинах-партнерах «Клуба 66». Размер скидки составляет до 10%.
Какие дополнительные возможности открываются держателям кредитных карт - аренда автомобилей за границей, бронирование отелей и т. п.?
С. Д.: Для держателей статусных карт серии Gold предусмотрены все привилегии, распространяемые на карты данной категории, например круглосуточная консьерж-служба, бронирование железнодорожных и авиабилетов, столиков в ресторанах, поиск информации о барах и кафе. Также предоставляются информационные услуги - от консультации юриста до врача.
А. П.: В рамках пакета «Весь мир» клиент получает карту категории Platinum, возможность установления кредитного лимита до 1 млн рублей, начисление до 6% на остаток денежных средств на счете, начисление 1,25 мили за каждые 30 рублей, потраченных безналичным путём, а также возможность размещения денежных средств в рамках уникальной линейки вкладов. При этом клиент получает все привилегии держателя карты VIP-категории, а именно: услуги консьерж-сервиса, страхование путешественников, страхование карты и личных вещей, возможность бронирования авиабилетов, отелей и автомобилей за границей бесплатно.
Источник: Воистину кредитные. Василиса Крохина. С. 54. Авиатерминал – 01.06.2014
