Общим местом стало, что многие банковские клиенты не читают договора по вкладам, когда их подписывают, так как не знают, на что конкретно в документе обратить внимание.
Информационный портал BANKDIRECT.PRO решил рассказать о советах банковских специалистов по этому вопросу.
Определить цель вклада
Это принципиально важно, чтобы получить наиболее выгодные условия.
«Если ваша цель — получить доход, то лучше всего подойдет вклад на определенный период времени, как правило, по такому вкладу приходные и расходные операции не предусмотрены или осуществляются с ограничениями, — говорит руководитель дирекции розничного бизнеса МДМ банка Евгения Самардак. — Если вы планируете постоянно пользоваться средствами, пополнять и снимать средства со счета, то оптимальным станет открытие накопительного счета в банке или открытие вклада с приходными и расходными операциями (вклад до востребования)».
Проверить персональные данные
«При подписании договора важно проверить корректность заполнения ваших паспортных данных, — говорит вице-президент банка „Европлан“ Александр Михайлов. — Также обязательно уточните, правильно ли указан номер мобильного телефона, т. к. на него могут поступать SMS с персональной информацией и всевозможные напоминания по договору».
По его словам, лучше сразу подключить Интернет-банк для удобства управления вкладом без очередей и походов в офисы. «В этом случае на номер мобильного телефона тоже будет приходить важная информация — например, пароль для первого входа и разовые пароли для подтверждения финансовых операций в Интернет-банке», — объясняет Михайлов.
Размер процентной ставки
В первую очередь, как рассказывает начальник управления пассивных операций УБРиР Ольга Аксенова, нужно обратить внимание на размер процентной ставки, так как она имеет наибольшее влияние на доход, но в течение срока вклада может меняться в зависимости от суммы или срока — все это обязательно прописывается в договоре. «К примеру, если вы разместите средства на нашем вкладе „Удобный“ на срок от 1 до 100 дней, то ставка составит 9% годовых, а от 201 до 300 дней — уже 10% годовых», — говорит представитель УБРиР.
Срок вклада, как рассказали представители ТКС банка, отсчитывается с момента внесения средств на вклад. Если вклад не предусматривает частичного изъятия, то клиент, как правило, по из словам, теряет всю или большую часть доходности при досрочном расторжении.
«Зачастую ставка зависит от суммы вклада, для ряда предложений требуется существенная сумма, чтобы их открыть, — говорят в ТКС банке. — Важно отметить, что со 2 августа 2014 года увеличивается максимальная сумма выплат по вкладам до 1 млн руб.: как и раньше, средства вкладчиков в размере 700 тыс. руб. застрахованы „Агентством по страхованию вкладов“, и еще 300 тыс. руб. вкладчики получают в первоочередном порядке».
Порядок начисления процентов
Александр Михайлов из банка «Европлан» советует проверить условия начисления и выплаты процентов в договоре — соответствуют ли они ваши ожиданиям. «Если процентная ставка единая в течение всего периода вклада, то в договоре не должно быть какой-либо зависимости ставки от периода времени, пополнений вклада и прочих условий», — говорит он.
По его словам, не менее важно убедиться в правильном указании условий выплаты процентов (капитализация или выплата на счет; реквизиты этого счета). «Если происходит выплата на другой счет (обычно — на карту), то необходимо понять, сколько стоит выпуск и обслуживание этой карты, — объясняет представитель „Европлана“. — Например, для наших вкладчиков выпуск и обслуживание премиальной банковской карты „Европлан Автоклуб“ производится бесплатно в течение всего срока вклада».
Проценты по вкладу, как говорит Ольга Аксенова, могут начисляться раз в какой-то обозначенный период (например, в УБРиР есть вклады с начислением каждый день, раз в 15 дней, раз в месяц, в 50 и в 100 дней), или же при окончании действия договора.
По ее словам, выгоднее открывать вклады с капитализацией — ведь они в итоге увеличивают процентный доход, но, если есть возможность пополнения вклада, то можно самостоятельно вносить проценты на вклад, получая тот же результат.
«Ежемесячная капитализация является самой распространенной, а идеальной капитализацией является ежедневная, — как пояснили информационному порталу BANKDIRECT.PRO в ТКС банке. — Самая невыгодная капитализация — в конце вклада».
Возможность пополнения
Ольга Аксенова рекомендует обратить внимание на возможность пополнения вклада: чем больше сумма у вас на вкладе, тем больший доход вы получите.
«К тому же, это позволяет вносить суммы на вклад, когда появляется такая возможность — в любом размере и в любое время, — говорит банкир. — Некоторые банки вводят минимальный или максимальный размер пополнения своих вкладов или же ограничивают срок пополнения — например, только в течение первых шести месяцев».
Частичное снятие средств
Если вы планируете периодически не только пополнять вклад, но и пользоваться размещенными на нем средствами, то, как советует представитель УБРиР, учтите возможность использования средств вклада без расторжения договора, то есть совершение расходных операций или частичное снятие суммы вклада.
«Чаще всего в договоре прописывается минимальный неснижаемый остаток, до которого вы можете снимать средства, не теряя процентов (они будут начисляться на остаток средств), но возможны и другие варианты — они также будут указаны в договоре», — говорит Ольга Аксенова.
Возврат вклада
Каждый клиент банка также должен знать, каким образом будет возвращен вклад, в том числе в случае досрочного обращения.
«Если с окончанием срока все более-менее понятно — вы получите все начисленные проценты и вклад, то с досрочным расторжением нужно быть внимательнее — ранее начисленные проценты могут быть либо сохранены, либо пересчитаны по другой ставке, — рассказывает Ольга Аксенова. — В большинстве вкладов УБРиР при досрочном расторжении начисленные ранее проценты сохраняются, а вот на вкладе „Накопительный“ производится пересчет начисленных процентов за весь срок по ставке 0,1%». Поэтому, по ее словам, выгодно в некоторых случаях не торопиться с расторжением и дождаться окончания прописанного в договоре срока вклада.
Евгения Самардак из МДМ банка рекомендует на случай досрочного расторжения договора посмотреть предложения, которые это предусматривают на хороших условиях. «Кстати, именно такой вклад есть в МДМ банке — „МДМ-Выгодный“: в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств, по истечении 90 дней с момента открытия рублевого вклада — ставка досрочного расторжения составит 9% годовых (в случае нахождения денежных средств на вкладе до конца срока действия договора — процентная ставка 10,5% годовых при размещении суммы от 700 тыс. руб.)», — говорит она.
«Обычно условия получения средств прописаны в „Тарифах на расчетно-кассовое обслуживание“ или в „Тарифах на обслуживание карты“, — говорит Александр Михайлов. — В современных цивилизованных банках процесс снятия средств со вклада всегда происходит без дополнительных расходов».
По его словам, в «Европлане» клиент может без комиссии снять денежные средства с карты в банкомате (при снятии от 5000 рублей) или перевести деньги на счет в другом банке. «При снятии в кассе, внесенные налично деньги снимаются без комиссии, внесенные безналично — также без комиссии, но после 30 дней нахождения на вкладе», — рассказывает Михайлов.
Дополнительно при заключении договора необходимо выяснить, как советует банкир, срок заказа наличных по окончании вклада.
«Обычно это занимает 2–3 дня, что тоже необходимо учитывать, — объясняет Александр Михайлов. — Но клиенты „Европлана“ могут удобно и быстро распорядиться своими средствами — снять их в любом банкомате или сделать перевод в другой банк без заказов и ожиданий — непосредственно в день закрытия вклада».
Источник: BankDirect.pro
