Процентная ставка по депозитам перестала быть основным инструментом доходности, отмечают банкиры. Проценты по вкладам сравнялись в большинстве банков. Но доходность все-таки разнится от банка к банку — на первое место выходят такие инструменты, как капитализация, срок, возможность пополнения.Рынок банковских депозитов в последний год лихорадило. Когда в декабре 2014 г. ЦБ поднял ключевую ставку, многие банки стали предлагать краткосрочные вклады под немыслимые проценты — доходило до 20% и выше. Впрочем, такая ситуация длилась недолго: уже весной 2015-го найти вклад со ставкой выше 15% стало практически невозможно. Более того, ЦБ тщательно следил за столь высокими ставками, полагая (в большинстве случаев совершенно справедливо), что банки, предлагающие такие проценты, ненадежны. К середине года ставки окончательно сформировались: большинство банков привлекают деньги под проценты от минимальных 9,5–10% максимум до 13,5–14%.
Участники рынка говорят, что до конца 2015 года реальные доходы населения будут сокращаться. Уже сейчас объемы потребления значительно уменьшились и, как следствие, значительно снизились объемы кредитования. При этом, отмечают банкиры, рынок депозитов не уменьшается.
В сентябре ЦБ опубликовал информацию о том, что за август средства населения в банковской системе страны выросли на 3,5% (719,1 млрд руб.) — до 21,1 трлн рублей. Однако, поясняют эксперты, основной рост произошел не благодаря поступлению новых денежных средств, а за счет переоценки валютных депозитов.
Ирина Шипова, директор территориального офиса Росбанка в Екатеринбурге:
— В сложившейся ситуации для банков важно сохранить привлекательное предложение по вкладам. В первую очередь это касается рублевых депозитов — все-таки большая часть населения получает доходы в рублях и тратить будет тоже рубли. А для сбережения средств больше подходит та валюта, в которой потом эти сбережения будут тратиться. Учитывая это, наш банк, к примеру, увеличил максимальную ставку по вкладам в рублях до 12% годовых.
В Уральском банке реконструкции и развития говорят, что в последние месяцы поведение вкладчиков меняется.
Ольга Аксенова, начальник управления пассивных операций УБРиР:
— Если в начале года вкладчики были склонны к размещению средств только на 3–6 месяцев, то теперь они готовы рассматривать и более длительное размещение. В связи с такими изменениями банки начинают возвращать вклады на срок два и три года. Скажем, УБРиР предложил своим клиентам вклад «Накопительный» на срок 540 и 720 дней.
Однако, по словам специалистов, наиболее востребованными все-таки остаются вклады до года.
Ирина Шипова:
— После повышения ключевой ставки в декабре прошлого года в банках стали преобладать специальные предложения на короткие сроки размещения с повышенной доходностью. Мы сейчас хотим переориентировать наших клиентов на среднесрочные вклады (свыше 6 мес.) и предложить возможность гибкого управления средствами, в том числе через дистанционные каналы.
В «Абсолют Банке» также решили подстегнуть интерес клиентов к длительным вкладам.
Светлана Ковалева, заместитель управляющего филиалом Абсолют Банка в Екатеринбурге:
— С 23 сентября мы скорректировали ставки по срочным вкладам в рублях и валюте. В первую очередь снизили ставки по вкладам в рублях на срок до 6 мес. — размер снижения от 0,2% до 1,5%. Но при этом процент по депозитам на срок от 12 месяцев мы увеличили: повышение составило от 0,2% до 1% в зависимости от суммы и срока вклада.
В УБРиРе говорят еще об одной тенденции, характерной для сегодняшнего рынка.
Ольга Аксенова:
— Поскольку реальные доходы населения снизились и продолжают снижаться, люди предпочитают открывать вклады на меньшие суммы, но при этом выбирают такие депозиты, которые можно пополнять. Мы отразили эти изменения в своих предложениях: скажем, на вкладе «Доходный» ввели дополнительные проценты за регулярность пополнения.
По словам экспертов, у клиентов по-прежнему сохраняется интерес к вкладам с возможностью досрочного изъятия средств без потери процентов: люди опасаются банковских кризисов и предпочитают подстелить соломки. Банкиры такие опасения хоть и не разделяют, но понимают.
Ирина Шипова:
— Не забывайте, что все вклады до 1,4 млн руб. застрахованы. В случае каких-либо неприятностей с банком эту сумму вернут. Впрочем, банки, которые не ведут рискованную политику и соблюдают требования регулятора, таких ситуаций не опасаются. А для людей, которым важно быть уверенными в том, что они всегда смогут забрать свои деньги, ничего при этом не потеряв, у нас, к примеру, действуют льготные условия на вкладе «Прогрессивный»: клиент может воспользоваться опцией досрочного расторжения договора без потери процентов.
Ольга Аксенова:
— В УБРиР интересы таких «беспокойных» клиентов учитывает вклад «Праздничный»: по его условиям, возможно досрочное изъятие средств без потери процентов с момента последней капитализации. А проценты, кстати, начисляются каждые 25 дней.
Вообще, по словам банкиров, капитализация вклада — тот самый пункт, на который сегодня стоит обратить повышенное внимание. Для примера мы посчитали эффективную ставку для вклада сроком 365 дней, размещенного под 12% годовых, но с разной периодичностью капитализации.
Чем чаще начисляются проценты, тем выше эффективная ставка
Периодичность капитализации Эффективная ставка 100 дней 12,40%30 дней 12,67%ежедневно 12,75%
В ближайшей перспективе именно капитализация станет основным способом повысить доходность вклада, считают банкиры, поскольку процентная ставка по депозитам увеличиваться не будет.
Алексей Елагин:
— По нашим прогнозам, до конца года мы будем наблюдать плавное снижение ставок в рублях — в среднем до 9–9,5%. Ставки в валютах, согласно оценкам наших специалистов, останутся без изменений с перспективой роста ставок в долларах при условии ужесточения монетарной политики ФРС.
Хотя участники рынка не исключают акционных повышений: как правило, перед праздниками (Новый год, 8 Марта и проч.) банки предлагают краткосрочные депозиты с более привлекательными процентами.
Топ-9 вкладов с повышенными процентами
Источник: 66.ru
