Розничные кредиты в России постепенно перестают быть источником дохода и способом удержания клиента для банковской организации: во-первых, из-за перенасыщения рынка, во-вторых, из-за устанавливаемых регулятором ограничений. Однако у финансовых организаций есть еще один инструмент для развития — кредитные карты. Как полагают эксперты, несмотря на то, что на сегодняшний день население не в полной мере имеет представление о том, что такое кредитная карта и как ее использовать, это не сдержит развитие и рост данного сегмента. Добавим, что сейчас в США на каждого человека приходится по четыре кредитные карты, в России статистика иная — одна карта приходится на семь человек.
Эксперты филиалов банков в Оренбурге объяснили, какие преимущества имеют кредитные карты перед традиционными видами займов, а также рассказали, как развит рынок кредитных карт в Оренбургской области.
Денис Бабушкин, руководитель дирекции розничных продаж Уральского банка реконструкции и развития:
Как правило, заёмщик, который погасил один кредит, возвращается за вторым кредитом. Происходит это потому, что он уже понял плюсы использования заёмных денег и принял культуру кредитования. Зачастую он оформляет кредитную карту, чтобы использовать эти средства как один из способов «перехватить» небольшую сумму на текущие расходы. Кредитная карта для этого и нужна. Традиционные кредиты берут на запланированные расходы – это более крупные суммы, нежели, чем лимит по кредитке.
Количество действующих кредитных карт с льготным периодом погашения в УБРиР растёт: если в начале 2011 года их было около 46 тысяч штук, а в начале 2012 — 61 тысяч, то на 1 января 2013 года таких карт уже более 76 тысяч штук.
Кредитные карты — перспективный продукт, и их количество будет расти, но объём кредитования будет увеличиваться за счёт самих кредитов, а не карт. Не думаю, что карты вытеснят традиционные потребительские кредиты, так как эти продукты имеют разные цели.
Наталья Реймер, заместитель директора регионального центра Банка Хоум Кредит в Оренбурге по розничному бизнесу:
Если клиент нацелен на единоразовую покупку на значительную сумму, и при этом с большой долей вероятности не сможет полностью погасить задолженность через 1,5 месяца, то лучше брать кредит наличными. Все-таки кредитная карта рассчитана на ежедневные, возможно спонтанные покупки, поездки за рубеж и прочее. Не будет же клиент брать кредит наличными на сумму 1 000, которых не хватает для покупки, тем более оформить кредит наличными в магазине он вряд ли сможет. Карту можно иметь при себе на всякий случай, если, конечно, по ней нет комиссии за обслуживание. Понадобились деньги, активированная карта в кошельке, пожалуйста, используй. Более того, принципиальным отличием и преимуществом кредитной карты является то, что для получения кредита наличными клиенту каждый раз нужно обращаться в банк. С кредитной картой все иначе: израсходовали лимит, гасите задолженность и пользуетесь картой опять.
Расплачиваться кредиткой часто выгоднее, так как большинство банков предлагает своим клиентам карты с беспроцентным периодом, в течение которого можно вернуть банку заемные средства, и не платить никаких процентов за их использование. С другой стороны, если стоимость приобретаемого товара слишком велика, и не получится вернуть всю сумму в течение беспроцентного периода, лучше сравнить ставки по кредиту наличными и кредитной карте и выбрать меньшую. Каким кредитным продуктом воспользоваться, необходимо решать, исходя из конкретной ситуации.
В Оренбургской области трудности применения и продажи кредитных карт в первую очередь возникают в малых городах и в сельских районах ввиду недостаточного проникновения современных платежных средств и низкой развитостью инфраструктуры обслуживания карт. Клиенты не видят реальных возможностей широкого использования кредитных карт, и, соответственно, не видят смысла в их оформлении.
В прошлом году по банку мы выдали около 2 миллионов кредитных карт на сумму более 28 миллиардов рублей.
Начальник Управления анализа и маркетинга Юниаструм Банка Роман Глазов:
Карта, безусловно, выигрывает у кредита наличными по гибкости управления средствами. С помощью кредитной карты можно безналично оплачивать товары и услуги, при необходимости снимать наличные, совершать покупки в интернете, управлять своими средствами через интернет-банк и банкомат. Кроме того, у большинства кредитных карт есть льготный период, в течение которого банк не начисляет проценты на потраченную клиентом сумму. Также карта - незаменимый платежный инструмент в зарубежных поездках, позволяющий не возить с собой крупные суммы наличных.
За 1-й квартал 2013 года на территории Оренбургской области операций на более чем 50 миллиардов рублей, из них большая часть – снятие наличных (более 90%). Всего кредитными организациями, зарегистрированными на территории Оренбургской области, было эмитировано более 1,7 миллионов банковских карт. Таким образом, потенциал для развития рынка кредитных карт в Оренбургской области очевиден.
Юниаструм Банк является активным игроком на рынке кредитных карт. Сейчас портфель его кредитных карт составляет более чем 4,1 миллиардов рублей. Ежемесячно клиенты Банка используют 350-400 миллионов рублей кредитного лимита, предоставленного Юниаструм Банком.
У рынка кредитных карт нашей страны огромный потенциал. На текущий момент только каждая 10-я банковская карта на руках у россиянина является кредитной. Мы ожидаем продолжения динамичного роста рынка банковских карт и выхода на этот рынок новых игроков.
Иван Пятков, директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка:
Потребительские кредиты традиционно пользуются наибольшим спросом, если судить по абсолютным показателям роста кредитного портфеля. При этом в относительном выражении быстрее растут кредитные карты. В целом, сейчас подтверждается динамика 2012 года, когда рынок кредитных карт рос почти в 2 раза быстрее рынка нецелевых кредитов. С другой стороны, данные продукты имеют разное целевое назначение. Кредитная карта, как правило, имеет льготный период кредитования и является возобновляемым источником денежных средств, в отличие от классического кэш-кредита. Проценты по кредитной карте начисляются только на сумму фактической задолженности, при этом клиент может вообще не пользоваться картой и держать ее, как "запасной кошелек".
Мы предполагаем, что в 2013 году будет некоторое снижение темпов роста рынка кредитных карт. Однако российский рынок не теряет свой потенциал, и в количественном выражении в 2013 году объем карт скорее всего увеличится больше чем в 2012.
Региональный директор Приволжского филиала РОСБАНК Олег Виндман:
Кредитную карту можно сравнить с возобновляемой кредитной линией для предприятия – заемщик может постоянно обращаться за средствами банка, погашать и снова брать кредиты. Основное преимущество – льготный беспроцентный период длительностью 62 дня, когда проценты за пользование кредитом не взимаются. Недостатки можно выделить только в сравнении с классическим кредитом: немного более высокая процентная ставка, значительно более низкий кредитный лимит и наличие комиссии за снятие наличных в кассе. При оплате товаров и услуг безналичным путем – никаких расходов заемщик не несёт. Таким образом, классический кредит подходит для крупных единоразовых трат, покупок.
У кредитных карт и потребительских кредитов разные цели, поэтому напрямую эти продукты не конкурируют между собой. Тем не менее, статистика показывает, что рынок карточных кредитов растет более быстрыми темпами, чем рынок потребительских кредитов. Это означает, что в перспективе часть портфеля классических кредитов все-таки перейдет к картам как более удобному инструменту.
Вилен Ли, Директор департамента продаж и продуктов РОСГОССТРАХ БАНКА:
Кредитная карта дает свободу в принятии моментальных решений – покупка здесь и сейчас. Однако по кредитной карте выгоднее покупать товары, оплачивая их картой непосредственно в точке продаж, а, не сняв со счета карты наличные в банкомате.
При этом сумма потребительского кредита может быть выше, чем кредитный лимит по карте, поэтому для существенной покупки предпочтительней воспользоваться потребкредитом. Если же клиент часто обращается в банк за небольшими кредитами на потребительские нужды, то кредитная карта будет более удобным финансовым инструментом, так как это открытая кредитная линия, которую можно закрывать и открывать, когда будет удобно.
Источник: Банки Оренбурга
