Практически каждый кредит, который сейчас можно взять в банке, предполагает аннуитетные платежи. Но многие пользователи помнят и про второй тип погашения – дифференцированный. Чем один график платежей отличается от другого – разберемся в статье.
В чем разница между аннуитетным и дифференцированным платежом?
Аннуитетный платеж – это тип расчётов, при котором ПСК (полная стоимость кредита) равномерно распределяется на каждый месяц действия кредитного договора. Простыми словами, заемщик платит одну и ту же сумму каждый месяц.
При этом способе клиенту не придётся каждый раз сверяться с графиком платежей и следить за тем, чтобы не переплатить или заплатить недостаточно. Достаточно запомнить сумму платежа и срок кредита.
В случае с аннуитетным графиком ПСК распределяется таким образом, что в первые месяцы большую часть составляет погашение процентов, а в остальные – основное тело долга. Постепенно соотношение выравнивается, и заемщик начинает выплачивать именно ту сумму, которую он брал у банка.
Дифференцированный платеж по кредиту – способ погашения, при котором суммы выплат различаются от месяца к месяцу, чаще всего первые платежи наиболее значительные, а затем сумма снижается. Правда, сейчас почти не осталось банков, предлагающих дифференцированный платеж.
Какой платеж удобнее – аннуитетный или дифференцированный? Пожалуй, аннуитетный, ведь помимо того, что равную сумму проще запомнить и запланировать в своем бюджете, есть и нюансы с одобрением кредита. Размер платежа не может превышать определенный процент от ежемесячного дохода заемщика, ведь в противном случае он просто не сможет закрыть свои обязательства перед банком. В таком случае неравномерный график может привести к тому, что сумма за первые месяцы будет такой, что ее невозможно одобрить заемщику.
Как рассчитать аннуитетный платеж?
Сумма будет указана в вашем кредитном договоре – обязательно изучите эту информацию.
Но рассчитать размер аннуитетного платежа можно вручную, зная сумму заема, его срок и процентную ставку. Для этого сумму основного долга умножают на специальный коэффициент, рассчитываемый по формуле:
r*(1+r)n ∕ (1+r)n-1 ,
где:
r — месячная процентная ставка,
n — срок кредита в месяцах.
Подставив в эту несложную формулу свои условия по кредиту, можно получить искомый коэффициент, а после его умножения на сумму кредита — размер ежемесячного аннуитетного платежа.
Для тех, кто не хочет заниматься расчетами с помощью формул, есть более простые способы определить сумму платежа. Искомое значение можно найти, используя функцию ПЛТ в Excel.
Достаточно заполнить необходимые поля:
- Ставка — месячная процентная ставка в виде десятичной дроби,
- Кпер — срок кредита в месяцах,
- Пс — сумма кредита.
Остальные графы можно оставить незаполненными. Самый простой и быстрый способ расчета ежемесячного платежа.
Для желающих рассчитать размер аннуитетного платежа максимально просто и оперативно существуют онлайн-калькуляторы. Удобно пользоваться калькулятором банка, в котором планируется брать кредит — часто на сайтах уже присутствуют актуальные данные по основным предложениям, поэтому заемщику остается заполнить лишь несколько полей. Например, попробуйте калькулятор для расчета кредита наличными на сайте УБРиР.
Как выгодно погасить кредит досрочно?
Как и любой другой, кредит с аннуитетным платежом можно закрыть досрочно. Для этого вы можете обратиться в отделение банка, воспользоваться банкоматом или, что гораздо проще, просто зайти в свой мобильный банк или приложение. В УБРиР это можно сделать так: во вкладке «Кредиты» выберите интересующий кредит, далее нажмите «Досрочный платёж». При клике на кнопку «Погасить кредит» сумма, которую вы укажете, будет зарезервирована и направлена на досрочное погашение. Обратите внимание, что отменить эту операцию невозможно.
Досрочное погашение кредита с аннуитетным платежом может быть двух видов: полное и частичное. При полном вы можете внести всю сумму для закрытия кредитного договора, а при частичном – превышающую обычную, но не погашающую остаток долга.
С каждым взносом график будущих платежей корректируется, так как платеж направляется на погашение основного тела долга.
Подведем итоги
Что такое аннуитетный платеж?
Это вариант выплаты кредита, при котором долг погашается равными платежами на протяжении всего срока. При этом в первую очередь выплачиваются проценты по займу, а во вторую — сумма основного долга.
Какой тип платежа лучше выбрать?
Банки крайне редко предлагают кредиты с дифференцированным типом платежа, поскольку его специфика ограничивает размер суммы, которую можно одобрить клиенту. Поэтому выбора у заемщика обычно нет — абсолютное большинство кредитов и ипотечных предложений выдается с аннуитетным типом платежа.
Как рассчитать аннуитетный платеж?
Сделать это можно вручную с помощью специальной формулы, но быстрее и удобнее будет воспользоваться функцией ПЛТ в Excel или одним из онлайн-калькуляторов на официальных сайтах банков.
