Кредитная история (КИ) — это подробный отчет по вашим кредитным обязательствам. В нем отражены все кредиты, оформленные вами, заявки на них, данные о сумме, количестве платежей и просрочках, а также тех, кто запрашивал эту информацию. По сути, это агрегированная информация из разных источников по всем действиям в целом.
Благодаря этим данным банки и некоторые другие компании могут оценить платежеспособность заемщика, его надежность и обязательность, а также текущую кредитную нагрузку.
Если вы хотите получить кредит, оформить кредитную карту или взять ипотеку, будет не лишним ознакомиться со своей кредитной историей. Ее плохое состояние может повлиять на предлагаемые компаниями условия или даже привести к отказу от банка, так как это один из многочисленных параметров, которые влияют на решение по заявке.
Что содержит отчет по кредитной истории?
В зависимости от того, где заказывать кредитную историю, отчет может отличаться как формой, так и содержанием. Компании формируют документ по-своему, видоизменяя внешний вид и способ представления информации, иногда добавляют дополнительные данные. Кроме того, бюро рассчитывают кредитный рейтинг по собственной шкале.
В России существует несколько аккредитованных компаний, которые могут агрегировать и хранить данные, например, Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Кредистория и другие.
Кстати, вы можете узнать, где именно хранится ваша история. Это можно сделать бесплатно через портал Госуслуги.
Независимо от того, где именно содержится КИ, в любом документе всегда можно найти 4 основных раздела.
Титульная часть
В ней отражена основная информация о личности заемщика. В титульную часть могут входить как паспортные данные, номера ИНН и СНИЛС, так и контактная информация: номера телефонов, адрес проживания.
Основная часть
Здесь содержится подробная информация обо всех текущих и полученных ранее кредитах и задолженностях: их суммы, даты выдачи и закрытия, сроки. Сюда попадают как банковские кредиты, так и займы в микрофинансовых организациях (МФО). Также в основной части можно найти данные о платежной дисциплине и наличии просрочек: как текущих, так и уже погашенных. Однако это не все — неприятным сюрпризом для некоторых должников может стать то, что в этот раздел вносится также информация от судебных приставов: о задолженностях по алиментам, коммунальным платежам, пеням. Поэтому даже если человек никогда не брал кредит в банке, это не значит, что его кредитная история обязательно идеально чиста.
Кстати, кредитная история может существовать просто в случае запроса КИ компаниями. Просто в этом случае в отчёте будет отсутствовать информация о кредитных обязательствах.
Закрытая часть
Информация, которая доступна только вам лично. В этом разделе можно найти данные обо всех, кто запрашивал вашу кредитную историю, а также о тех, на основании чьих данных она формировалась: банках, МФО и компаниях, которым передавалась просроченная задолженность.
Если данные отсутствуют – об этом будет написано.
Информационная часть
В этом разделе истории представлены данные о всех поданных вами заявках на кредит и о том, были ли по ним в итоге выданы средства. Кроме того, в раздел попадают данные о «признаках неисполнения обязательств» — случаи с двумя и более просрочками платежей подряд за 4 месяца.
Кому важна ваша кредитная история
Чаще всего кредитную историю изучают банки и МФО для выдачи кредитов и займов. Но есть и другие компании, которым она может быть интересна.
Банки
Кредиторы оценивают текущую кредитную нагрузку будущего клиента, его дисциплинированность при погашении задолженностей и множество других показателей. Например, наличие длительной текущей просрочки по действующему кредиту или нескольким может стать причиной отказа в выдаче нового займа, ведь это говорит о том, что у клиента прямо сейчас есть материальные трудности, которые мешают ему вернуть долг своевременно. При этом для оформления рефинансирования это может не быть блокировкой, ведь цель такого кредита – как раз-таки облегчить текущую ситуацию клиента и предложить ему более выгодные условия.
Страховые компании
Менее очевидный пользователь кредитной истории — страховые компании. Они допускают риск того, что человек, просрочивший ряд платежей, мог сделать это намеренно, а значит, потенциально способен и на страховое мошенничество.
Работодатели
Кроме того, кредитную историю могут запрашивать некоторые работодатели при приеме на работу. Это не повсеместная практика, но компании, особенно крупные представители финансового и государственного сектора, могут хотеть получить данные о положении соискателя.
Сервисы каршеринга
Сдавая машину в долгосрочную аренду, компания хочет быть уверенной в благонадежности водителя. Ведь если человек с финансовыми проблемами попадет в ДТП, будет сложно взыскать с него нанесенный ущерб.
Не беспокойтесь, что любая компания может просто так изучить вашу кредитную историю. Самостоятельно без вашего ведома это не может сделать никто — требуется письменное согласие. Например, отправляя заявку на кредит, вы соглашаетесь предоставить компании-кредитору возможность запросить доступ к информации.
Позволяя компаниям изучить вашу КИ, вы делаете ещё один шаг к получению выгодных условий по продуктам и услугам, в противном случае кредиторы могут скорректировать условия одобренного предложения или даже не одобрить заявку. Если, например, банк не имеет возможности убедиться, что вы – надёжный заёмщик, он может снизить возможную сумму или увеличить процентную ставку.
Существует мнение, что большое количество обращений к кредитной истории может негативно повлиять на её качество, но это не более, чем миф. Информация об обращениях хранится в вашем личном, закрытом разделе КИ, и она никак не сказывается на вашем портрете заёмщика.
Вы можете отказать любой из организаций в доступе к своим данным. Однако в этом случае стоит быть готовым, что работодатель в ответ может отказать вам в найме, страховая компания — в оформлении полиса, а банк — в кредитовании.
Какую кредитную историю можно считать хорошей
Важно помнить, что идеальная кредитная история — не единственный показатель для банка при принятии решения. Тем не менее, есть несколько параметров, которые кредитор может изучить:
- Отсутствие просрочек по платежам. Это ключевой показатель кредитной истории. Обязательность заемщика приветствуется банком.
- Продолжительная история. Хорошая кредитная история в классическом понимании должна демонстрировать, что заемщик ранее добросовестно оплачивал свои долги. С 1 января 2022 года срок хранения кредитных историй уменьшится до 7 лет, а это значит, что в некоторых случаях лучше обновить свою кредитную историю. Например, если заемщик закрыл прошлый кредит 15 лет назад, а сейчас он планирует взять в банке крупную сумму, может быть полезно оформить небольшой кредит или кредитную карту, чтобы в истории появились записи о своевременных платежах.
- Низкая кредитная нагрузка. Чем меньше у вас текущих кредитов, тем проще вам будет рассчитаться по новому. Это работает не всегда – рефинансирование позволяет облегчить текущую кредитную нагрузку клиента, а значит, актуальные кредитные обязательства не будут негативно влиять на принятие решения.
Цифровой метрикой можно считать кредитный рейтинг, но так как разные бюро используют свою шкалу оценки, нужно ориентироваться на пояснение в вашем отчёте. В любом случае, рейтинг по сути представляет собой некую суммарную оценку по разным параметрам.
Какую кредитную историю можно считать плохой
Если кратко, то это те же параметры из списка выше, но в негативном ключе (наличие просрочек, отсутствие истории, высокая кредитная нагрузка). Но есть и дополнительные:
- Долг был продан коллекторам. Если один из кредитов в прошлом был продан коллекторам за неуплату — это может сильно осложнить заемщику жизнь. А если этот кредит до сих пор не погашен — это усугубляет ситуацию.
- Судебные взыскания. Если один из кредитов был взыскан через суд — это также снижает шансы на получение нового займа.
- Банкротство. Списание долгов через процедуру банкротства за последние несколько лет — также серьезный для банка повод задуматься, стоит ли выдавать кредит такому клиенту.
Как узнать свою кредитную историю
Запросить свою кредитную историю можно бесплатно два раза в год. Можно обновлять историю и чаще, но за каждый последующий запрос придется заплатить. О разных способах мы подробно написали в этой статье.
Свободно узнать можно только свою КИ. Такие данные являются конфиденциальными, поэтому узнать кредитную историю мужа или ребенка не получится. Если у вас есть весомые причины запросить информацию о другом человеке, необходимо получить нотариальную доверенность, подтверждающую право на доступ к такой информации, или представлять юридическое лицо, которому этот человек дал письменное согласие на такой запрос.
Подводим итоги
Сколько хранится и как часто обновляется кредитная история?
С 1 июня 2022 года данные в бюро кредитных историй хранятся в течение 7 лет, если за это время в них не произошло изменений. Обновления в нее вносятся после каждого изменения: получения нового кредита, погашения очередного платежа или оформления запроса.
Что влияет на кредитную историю?
Количество текущих и выплаченных кредитов, продолжительность истории, уровень кредитной нагрузки, своевременное погашение ранее оформленных займов и другие факторы.
Что такое хорошая и плохая кредитная история?
Хорошей считается такая кредитная история, которая свидетельствует об ответственном подходе к долговым обязательствам: своевременном и полном погашении, умеренной кредитной нагрузке и другим факторам. Она значительно повышает вероятность получить новый кредит. Плохой называют историю, которая, напротив, свидетельствует о небрежном или недобросовестном отношении заемщика к своим долгам и снижает вероятность одобрения нового кредита.
Может ли быть кредитная история, если никогда не брал кредит?
Да, может. В кредитную историю могут быть вписаны данные о судебных взысканиях по алиментам или квартплате. Кроме того, информация в БКИ может появиться после запроса потенциального работодателя, службы каршеринга, страховой или другой компании. Тогда информации о задолженностях в ней не будет, но останутся данные о сделанных запросах.
Может ли кредитная история содержать ошибки?
Да, может. В некоторых случаях из-за программных сбоев или несвоевременной передачи компаниями данных в бюро кредитных историй в отчётах могут появляться неточности. Не забывайте, что история обновляется не моментально – сразу после последнего платежа информации об исполненных кредитных обязательствах в КИ не появится. Но если вы обнаружили несоответствие реальным данным или займы, к которым вы не имеете отношения – это повод обратиться в указанную кредитную организацию или в БКИ для уточнений.
