Персональный кредитный рейтинг, он же ПКР — это наглядное числовое отражение качества кредитной истории заемщика. Он показывает, насколько велика вероятность одобрения кредита на основании анализа истории заимствований клиента.
В отличие от кредитной истории, в которой есть ряд неочевидных моментов, которые необходимо уметь правильно оценивать, кредитный рейтинг — простой и доступный каждому инструмент, помогающий с первого взгляда оценить, хороши или плохи дела у заемщика. Чтобы эффективно использовать его, стоит подробнее рассмотреть несколько основных связанных с ним вопросов.
- Как узнать свой кредитный рейтинг?
- Хороший кредитный рейтинг — это сколько?
- Что общего у кредитного рейтинга и кредитной истории?
- Как формируется ПКР?
- На что влияет кредитный рейтинг?
- Можно ли повысить кредитный рейтинг заемщика?
- Может ли банк отказать в кредите при высоком ПКР?
- Часто задаваемые вопросы
Как узнать свой кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг заемщика формируется на основании анализа его кредитной истории, хранящейся в БКИ – бюро кредитных историй. Это основной источник данных о персональном кредитном рейтинге для физических лиц.
Поскольку каждый банк сам решает, с каким именно БКИ ему сотрудничать, нужная информация часто оказывается рассредоточена в нескольких бюро.
Например, данные о вашей кредитной карте могут быть в одном БКИ, а об ипотеке, оформленной в другом банке — во втором. Чтобы сделать соответствующий запрос, нужно сначала выяснить, в каком или каких бюро хранятся именно ваши данные о кредитной истории. Сделать это можно на сайте Банка России или на на Госуслугах.
После того, как список нужных БКИ получен, достаточно зарегистрироваться на сайте каждого из них и запросить в них свой кредитный рейтинг. Подробнее о том, как сделать запрос, мы писали здесь.
Сравнив данные всех бюро, можно сделать выводы о том, хороший ли у вас ПКИ. Кроме того, услуги по запросу кредитного рейтинга могут предоставлять посредники: банки, специализированные интернет-сервисы и даже сами БКИ. Обычно их услуги платные.
Хороший кредитный рейтинг — это сколько?
Оценить состояние своей кредитной истории по данным кредитного рейтинга достаточно просто. Согласно российскому законодательству, с 2022 года все БКИ рассчитывают кредитный рейтинг по единой шкале от 1 до 999. Национальное бюро кредитных историй предлагает удобную шкалу оценки кредитоспособности заемщика на основании полученной им цифры.
Таким образом можно сказать, что хорошим кредитным рейтингом считается значение в 60% от максимума или выше. Например, кредитный рейтинг 900 будет означать, что заемщику с высокой вероятностью одобрят новый кредит, а значение рейтинга в 500 сигнализирует о том, что заем все еще могут одобрить, но кредитную историю хорошо бы немного улучшить.
Важно учесть, что правило единообразия кредитного рейтинга распространяется только на БКИ — банки могут не только иметь собственную шкалу при расчете рейтинга клиента, но и добавлять в базу расчета дополнительные параметры.
Что общего у кредитного рейтинга и кредитной истории?
Кредитный рейтинг и кредитная история неразрывно связаны, ведь первое рассчитывается на основании данных из второго. По сути ПКР — это более наглядное и упрощенное отображение кредитной истории. Один инструмент более прост и удобен для понимания, а второй — более развернут. Если вы заметили, что ваш кредитный рейтинг понизился, хотя очевидных причин для этого нет, стоит ознакомиться со своей подробной кредитной историей.
Причина изменения рейтинга кроется именно в ней: возможно, в данные закралась техническая ошибка или вы допустили просрочку по очередному платежу. Более подробно о том, на что обратить внимание в своей кредитной истории, можно узнать, ознакомившись с нашим материалом.
Как формируется ПКР?
Персональный кредитный рейтинг рассчитывается на основании данных из кредитной истории заемщика. В нем учитывается вся информация из нее, но наибольшее влияние на итоговое значение оказывает несколько факторов.
- Платежная дисциплина. Чем больше было просрочек по кредитам, чем продолжительнее они были и чем меньше платежей было выплачено после этого в срок, тем ниже будет итоговый кредитный рейтинг заемщика. Именно просрочками проще всего испортить себе банковскую репутацию.
- Количество погашенных кредитов. Чем больше заемщик выплатил займов без задержек, тем выше к нему будет доверие банка. Дополнительным плюсом для кредитного рейтинга будет, если эти займы были разными, от потребительских и рассрочек, до ипотек и автокредитов.
- Кредитная нагрузка. Чем более закредитован заемщик на текущий момент, тем ниже будет его кредитный рейтинг, поскольку гасить несколько ежемесячных платежей может быть тяжело для его финансового состояния.
- Продолжительность истории. Чем раньше началась кредитная история, тем выше будет кредитный рейтинг. Однако это работает лишь при стабильной истории — многолетние перерывы с момента погашения последнего кредита не позволяют адекватно оценить текущее финансовое состояние заемщика.
На что влияет кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг — один из ключевых показателей вашей благонадежности для кредиторов. С хорошим показателям ПКИ вероятность получить кредит на выгодных условиях значительно возрастает. С понижением рейтинга банки начнут предлагать менее привлекательные условия, а в итоге и вовсе могут отказать в займе.
Дело в том, что банкам выгодно иметь дело со стабильными платежеспособными клиентами. Заемщики с идеальной кредитной историей для банка несут меньше риска, поэтому для них доступны более продолжительные сроки и более привлекательные ставки. Если кредитный рейтинг человека низкий, шанс того, что он просрочит платеж или вовсе не сможет вернуть долг, значительно повышаются. Поэтому банки будут предлагать ему кредиты по более высокой ставке, чтобы этим компенсировать риск невозврата.
Можно ли повысить кредитный рейтинг заемщика?
Да, можно. Плохая кредитная история со временем может быть перекрыта хорошей, если заемщик будет брать, например, небольшие кредиты и стабильно возвращать их в срок. Также для этого можно воспользоваться кредитной картой и вовремя пошагать ежемесячные платежи или оформить кредит на небольшую сумму.
Более подробно со способами повысить свой кредитный рейтинг можно ознакомиться в отдельной статье.
Может ли банк отказать в кредите при высоком ПКР?
Да, такое может быть. Дело в том, что кредитный рейтинг не учитывает некоторых данных, доступ к которым имеет банк: размера дохода заемщика, его семейного положения, наличия залогового имущества и многих других. Поэтому хороший кредитный рейтинг значительно повышает вероятность одобрения кредита, но не может гарантировать его.
Подводим итоги
Персональный кредитный рейтинг и кредитная история — это одно и то же?
Нет, однако они взаимосвязаны: кредитный рейтинг — это числовое значение, отражающее состояние кредитной истории заемщика.
Где посмотреть кредитный рейтинг?
Данные о кредитном рейтинге граждан можно получить в бюро кредитных историй. Для этого необходимо уточнить, в каких именно БКИ хранятся данные о вас, и направить в них запросы.
Какой кредитный рейтинг считается хорошим?
По классификации бюро кредитных историй, хорошим считается рейтинг выше 593 пунктов, а отличным — выше 904. Банковские рейтинги могут иметь собственную шкалу.
Можно ли повысить свой ПКИ?
Да, можно. Создавая новую, положительную кредитную историю, можно со временем перекрыть старую отрицательную. Для этого можно получать кредиты в банках и тщательно следить за их своевременным погашением.
Гарантирует ли высокий ПКР одобрение кредита?
Нет. Кредитный рейтинг — лишь один из факторов, на который ориентируется банк при оценке заемщика. Поэтому даже идеальный рейтинг не гарантирует одобрения кредита.
