Традиционно вклады пользуются большой популярностью у людей, не склонных к большому риску, но желающих приумножить свой капитал. Сейчас, когда ставки начали расти, население вновь присматривается к банковским депозитам. Рассказываем, на что обращать внимание при их выборе.
Виды вкладов
Вклады отличаются по сроку, по валюте, по наличию или отсутствию капитализации процентов. Они могут быть пополняемыми и непополняемыми, с возможностью частичного снятия средств и без, а также такими, которые можно открыть в офисе или дистанционно.
Срочные вклады оформляются на определенное время: от одного месяца до 5 лет. Проценты по ним больше, чем по бессрочным. Обычно по условиям договора в случае изъятия средств до окончания срока вкладчик теряет прибыль. С бессрочных вкладов (до востребования) деньги всегда можно снять без потери процентов, но и доходность у них сильно ниже, чем по срочным.
Обычно открыть вклад можно в рублях, долларах или евро. При этом по рублевым ставки выше. Финансисты советуют хранить большую часть средств в той валюте, в которой планируются дальнейшие траты, то есть в большинстве случаев в рублях. Но если, например, накопления идут на поездку в Европу, имеет смысл откладывать деньги в евро. Банки также предлагают мультивалютные вклады, на которых деньги хранятся в трёх валютах (чаще всего доллары, евро и рубли): заработок идёт как с процентов, так и с валютных колебаний.
Пополняемые вклады подразумевают возможность внесения денег в течение срока действия. Непополняемые, соответственно, этого не предусматривают. По последним ставка, как правило, выгоднее.
Выбирайте вклады с капитализацией, т.е. с начислением процентов на проценты. Чаще всего встречаются с ежемесячной капитализацией: со второго месяца проценты начисляются на всю сумму плюс на первые проценты. С длинным сроком и крупной суммой такой подход позволяет неплохо заработать. Но даже если деньги небольшие, вклад с капитализацией все равно принесет больший доход, чем без неё.
Способ открытия вклада
Отдельно стоит сказать о том, как именно открывать вклады. Классический вариант – прийти в офис, положить деньги в кассе и выбрать способ получения процентов (они могут причисляться к основной сумме или поступать на карту – зависит от банка и условий договора). А можно оформить вклады в интернет-банке, что бывает даже выгоднее, поскольку по ним часто процент повыше (за счет экономии ресурсов, ведь банку не нужно платить операционисту, кассиру за работу с вкладчиком в офисе). Кроме того, деньги всегда под рукой, да и управление ими проще и удобнее. В мобильном или интернет-банке вы можете открыть несколько вкладов под разные цели, а также следить за актуальными ставками и предложениями. Иногда выгоднее переоткрыть депозит с новыми, более высокими ставками, чем ждать окончания действующего (разумеется, если это позволяют его условия).
Выбор вклада зависит от целей
Если копим на что-то серьёзное (путешествие, машина, ремонт) – открываем длинный вклад. Если же нужна копилка «на непредвиденные расходы» или вы формируете семейный резерв, стоит положить деньги на депозит с возможностью снятия и пополнения без потери процентов.
Чем больше сумма вклада, тем больше прибыль: как правило, в таком случае может быть предложена повышенная ставка. Однако в целях безопасности накоплений лучше не хранить больше 1,4 млн в одном банке. Это максимальная сумма компенсации, которую получит вкладчик, если кредитная организация не сможет выполнять свои обязательства.
Ставка ставке рознь
Ставки по вкладам зависят от ключевой ставки Центрального банка РФ. Чем она выше, тем выгоднее вклад, и наоборот. При этом ЦБ как главный регулятор в банковском бизнесе внимательно следит за тем, чтобы кредитные организации предлагали населению вклады под проценты, которые они реально смогут выплатить. Поэтому, когда банк обещает слишком высокую доходность, стоит отнестись к этому настороженно. Индикатором, на который нужно опираться, является средневзвешенная ставка по рынку ТОП-10 крупнейших банков РФ. Ставки по вкладам на рынке не должны превышать этот показатель более чем на 2 процентных пункта.
