Если вы решили купить квартиру или другое жилье, можно взять в банке и ипотеку, и потребительский кредит наличными. Но у каждого из этих банковских продуктов есть свои особенности. Разбираемся, в чем разница и когда выгоднее выбрать ипотечный займ, а в каких случаях — кредит.
Чем отличается кредит от ипотеки
Ключевое различие между ипотекой и потребительским кредитом — это целевой характер первой услуги. Ипотечный займ можно потратить исключительно на покупку жилья, причем не любого, а только прописанного в договоре. У потребительского кредита нет четко обозначенной цели и обязательств по ее выполнению, поэтому если клиент возьмет деньги на покупку квартиры, но в последний момент передумает и потратит их на отпуск — банк не будет против.
Для оформления ипотеки требуется первоначальный взнос, который обычно составляет не менее 10% от общей стоимости приобретаемого имущества. Существуют исключения, но чаще всего это обязательное условие. В случае с кредитом таких требований нет.
Кроме того, есть еще одно значительное отличие ипотеки от кредита наличными. При ипотечном кредитовании требуется залог, которым становится приобретаемая недвижимость. Поэтому до момента полного погашения ипотеки квартира остается залоговым имуществом. Обычный потребительский кредит выдается без залога.
В большинстве случаев процентная ставка по ипотеке значительно ниже, чем по потребительскому кредиту, а значит, это выгоднее для заемщика.
Посмотрим разницу по нескольким параметрам:
| Параметр | Ипотека | Потребительский кредит |
|---|---|---|
|
Сумма кредитования |
До 30 000 000 рублей |
До 5 000 000 рублей |
|
Средний срок |
От 5 до 25 лет |
От 3 до 10 лет |
|
Ставка |
Ниже, чем на потребительские кредиты. Можно использовать льготные программы ипотеки для дополнительной экономии |
Стандартная ставка, обычно превышающая предложения по ипотеке |
|
Скорость оформления |
С учётом поиска, согласования объекта, проведения оценки и страхования — до нескольких недель |
Одобрение кредита можно получить в день оформления заявки |
|
Страховка |
Обязательное страхование объекта недвижимости. Страхование жизни добровольное. |
По желанию заемщика |
|
Дополнительные расходы |
Затраты на оценку и страхование объекта недвижимости |
Отсутствуют |
|
Необходимые документы |
Паспорт, документы, подтверждающие занятость, документы, подтверждающие доход, документы на приобретаемую недвижимость |
Паспорт и документы, подтверждающие доходы |
|
Дополнительные возможности |
Льготные программы ипотеки для молодых семей, военных и других категорий заемщиков по пониженным ставкам |
Отсутствуют |
|
Залог |
Приобретаемая недвижимость становится залогом до момента погашения кредита |
Не требуется |
|
Цель кредита |
Жестко зафиксирована — конкретный объект недвижимости |
Не фиксирована |
|
Требование к жилью |
Требования по состоянию, году постройки, отсутствию обременений, площади, наличию коммуникаций и другим характеристикам недвижимости. Могут отличаться в разных банках |
Отсутствуют |
|
Первоначальный взнос |
Требуется, обычно не менее 10% от стоимости объекта недвижимости |
Не требуется |
|
Юридическая защита |
Объект ипотеки проверяется на юридическую чистоту банком, поэтому вероятность столкнуться с обманом снижается — сомнительную недвижимость просто не одобрят |
Отсутствует — покупатель сам проверяет юридическую чистоту квартиры |
|
|
Срок кредитования
Сроки по ипотечным кредитам значительно выше, чем по потребительским. Большинство банков позволяет оформить ипотеку более чем на 15 лет Например, в УБРиР максимальный срок по такому займу доходит до 25 лет, что позволяет погашать задолженность в комфортном режиме и более гибко управлять семейным бюджетом.
Потребительский кредит выдается на относительно небольшие сроки, обычно около 3-7 лет. В УБРиР максимальный срок по такому займу 10 лет — в 2,5 раза меньше, чем по ипотеке. Именно в этом основная специфика при выборе между потребительским кредитом на жилье и ипотекой: если требуется значительная сумма, а доходы заемщика не выше средних, то лучшим вариантом станет длительный ипотечный заем с небольшим ежемесячным платежом. Если же стоимость квартиры не слишком велика, а доходы позволяют быстро погасить задолженность, можно остановиться на потребительском кредите.
Что проще и быстрее оформить
Если заем нужно получить максимально срочно, быстрее оформить потребительский кредит: для подачи заявки требуется меньше документов, а значит, сокращается время их подготовки и проверки со стороны банка. Но с точки зрения долгосрочного планирования ипотека чаще всего выгоднее для заемщика. Мы рекомендуем изучить оба предложения и выбирать не только исходя из скорости оформления, но и с учетом остальных параметров кредитования.
Внимательно ознакомьтесь со списком документов для получения ипотечного кредита — полная и корректная информация, предоставленная банку, позволит сократить время от подачи заявки до получения заема.
И всё-таки, когда лучше взять ипотеку, а когда — кредит?
Кредит может быть удобнее, когда:
- Нет возможности внести первоначальный взнос.
- На покупку квартиры не хватает небольшой суммы — брать большой займ не имеет смысла.
- Нужно заключить сделку как можно быстрее — он оформляется значительно быстрее ипотеки.
Ипотеку выгоднее брать в случаях:
- Вы рассчитываете погашать задолженность в течение большого срока, например, за 25 лет.
- У вас есть возможность воспользоваться льготными программами, например, использовать материнский капитал в счет первоначального взноса.
- В планах получить налоговый вычет и вернуть часть расходов.
Вы можете подать заявку онлайн и по ипотеке, и по кредиту, чтобы сравнить два предложения и выбрать подходящее. Если вам нужна консультация специалиста банка — свяжитесь с нами любым удобным способом.
Какие документы нужны
Для оформления потребительского кредита в большинстве банков достаточно паспорта и документа, подтверждающего доход: справки 2-НДФЛ, СНИЛС или справки по форме банка. Для пенсионеров таким документом станет справка о размере пенсии. Минимум документов для оформления — одно из главных преимуществ потребительского кредита.
Для открытия ипотеки необходимо будет собрать дополнительные документы помимо тех, что требуются для обычного займа:
- Документы на объект недвижимости. Свидетельство о регистрации права собственности, или, для объектов, приобретенных после 2016 года, выписка из ЕГРН. Документ-основание регистрации прав собственника на недвижимость: договор купли-продажи, дарения, мены или другие.
- Кадастровый паспорт или другие документы, отражающие планировку недвижимости.
- Отчет об оценке объекта недвижимости.
- Документ, отражающий зарегистрированных в квартире людей: выписка из домовой книги, справка о зарегистрированных лицах, оригинал домовой книги.
- Договоры страхования и документы об уплате страховой премии.
- Новый договор купли-продажи квартиры или дома.
В отдельных случаях банк может запросить и дополнительные документы. Вне зависимости от того, что вы выберете, ипотеку или нецелевой кредит, оформить заявку и получить нужную сумму в УБРиР легко.
Отправить запрос можно онлайн не выходя из дома: перейдите на страницу услуги и отправьте свои данные через форму обратной связи.
Популярные вопросы
На какой срок можно оформить ипотеку и потребительский кредит?
Максимальный срок кредитования по ипотечному предложению — 25 лет, кредиту наличными — 10 лет. В обоих случаях вы можете погасить задолженность досрочно.
Когда можно получить налоговый вычет?
Возврат средств можно получить при оформлении ипотеки. В случае с нецелевым кредитованием такой возможности нет.
Можно ли воспользоваться льготными программами при покупке жилья?
Да, при оформлении ипотеки вы можете использовать материнский капитал и другие возможности льготного кредитования.
Информация в тексте актуальна на момент публикации статьи.
