Как успешно пользоваться кредитной картой
Бывают ситуации, когда деньги могут понадобиться незапланировано. Например, вы сменили работу и вам нужно перехватить небольшую сумму до первой зарплаты. Или вы затеяли ремонт и выбились из сметы из-за того, что понадобилось докупать какие-то дополнительные строительные материалы. Или вышла из строя какая-то домашняя техника, а свободных денег на покупку нового девайса сейчас нет. Если вы не хотите занимать деньги у друзей, и у вас нет накоплений, которые можно потратить свободно, то выходом из перечисленных ситуаций может стать оформление кредитной карты. Вот несколько советов по использованию этого банковского продукта.
Выбор за вами
Выбор кредитки зависит от нескольких факторов, но в первую очередь – от целей использования. Если вы хотите, чтобы она выступала в качестве источника средств, которым можно воспользоваться в непредвиденных ситуациях, то стоит обратить особое внимание на стоимость карты. Если же вы планируете пользоваться кредитным пластиком часто или в качестве альтернативы кредиту для крупной покупки, то присмотритесь к картам с длинным беспроцентным периодом. Сейчас он достигает и 100, и 120, и даже 200 дней.
Без процентов – можно не возвращать деньги до последнего момента
Распространенное заблуждение: многие думают, что, раз период беспроцентный, то в течение него можно ничего не возвращать банку. В действительности, если вы воспользовались кредитным лимитом карты, то в течение льготного периода, каждые 20, 25 или 30 дней (зависит от конкретного банковского продукта) обязательно нужно вносить так называемые минимальные платежи. Как правило, они не превышают 3% от потраченной суммы. Банк вводит эти ограничения специально, чтобы фиксировать платежную дисциплину клиента и понимать, добросовестно клиент пользуется заемными средствами или нет.
Совет №1: в счет погашения долга выгоднее вносить суммы, превышающие размер минимального платежа. Так вы быстрее погасите задолженность.
Совет№2: не откладывайте внесение минимального платежа на последний день, вдруг по техническим причинам он будет зачислен позже предполагаемого срока, и вы из-за этого выйдете на просрочку. Также внимательно ознакомьтесь с условиями банка по внесению денег на счет, а именно до которого часа нужно перечислить средства. В каких-то кредитных организациях расчеты и зачисления могут осуществляться по московскому времени.
Как работает кредитная карта с льготным периодом
Принцип работы кредитной карты состоит в следующем. У нее есть расчетный период, т.е. время, в течение которого фиксируется образование задолженности (иными словам, в это время вы совершаете покупку по карте, тратя кредитный лимит). Обычно длится этот период 30 или 31 день, в зависимости от месяца. И после расчетного периода начинается льготный, т.е. время, за которое клиент должен вносить минимальные платежи и погасить задолженность (т.е. восстановить кредитный лимит). Как только это происходит, кредитный лимит у клиента возобновляется, и им снова можно пользоваться.
Важно: изучите принцип работы льготного периода – у каждой кредитной организации этот процесс может быть построен по-своему: например, от начала первой покупки, по окончанию расчетного периода или от какой-то конкретной даты.
Для наглядности рассмотрим кредитную карту УБРиР: по ее условиям у клиента есть до 120 дней (30 дней расчетного периода плюс 90 дней льготного), чтобы вернуть деньги банка без уплаты процентов. Предположим, вы оформляете продукт 10 сентября, соответственно, первый расчетный период заканчивается через 30 дней – 10 октября. Вы совершаете первую покупку, скажем, 15-го сентября. 10 октября банк фиксирует, что в течение прошедших 30 дней было потрачено 10000 из кредитного лимита. В SMS-оповещении кредитная организация уведомит, что до 30 октября (в течение 20 дней после окончания расчетного периода) необходимо внести минимальный платеж 3%, или 300 рублей. И еще по столько же до 30 ноября и 30 декабря. И до 10 января (дата окончания льготного периода) клиенту необходимо внести всю оставшуюся сумму – 9100 руб.
При этом клиент мог совершить покупку, скажем, 11 октября, потратив 5000 руб. из кредитного лимита. Эти деньги полностью (за вычетом минимальных ежемесячных платежей) нужно будет вернуть к 10 февраля. И так далее.
Небольшой лайфхак: исходя из нашего примера, нетрудно догадаться, что выгоднее всего совершать покупки в начале каждого платежного периода, ведь тогда у вас остается больше времени, чтобы вернуть деньги банку без процентов.
Например, вы оформили карту 10 сентября и захотели что-то купить, скажем, 3 октября – почти под самый конец первого расчетного периода. Получается, что вам нужно будет погасить задолженность уже через 97 дней: 7 (остаток расчетного периода) + 90 (льготный период). В этой ситуации выгоднее дождаться 10 октября и совершить покупку тогда, потому что в таком случае у вас будет целых 120 дней на возврат долга: 30 (полный расчетный период) + 90 (льготный период).
Кредитный лимит
Кредитный лимит зависит от готовности клиента подтверждать доход. Если кредитка оформляется только по паспорту, то кредитный лимит будет ограничен, в среднем 30-60 тыс. рублей, если же вы готовы предоставить справку о доходах, он может достигать 150-300 тыс. руб.
Если вам одобрили кредитный лимит меньше, чем вы рассчитывали, не расстраивайтесь – со временем банк может его увеличить. Но это будет зависеть от нескольких факторов: например, как часто вы используете карту и какие покупки совершаете, есть ли у вас непогашенные кредиты или кредитные карты в других банках, и главное – допускаете ли вы просрочки по выданной вам кредитке.
И наоборот, если банк увеличивает ваш кредитный лимит, а вы хотите его уменьшить, достаточно обратиться на горячую линию кредитной организации и попросить это сделать.
Чем кредитная карта отличается от карты рассрочки
У этих продуктов свои особенности. Карта рассрочки работает следующим образом. Вы становитесь ее держателем и можете покупать товары в рассрочку (т.е. без процентов возвращать деньги за товар равными частями в течение определенного времени) в магазинах-партнерах банка. Их список достаточно ограничен и зачастую представлен известными брендами (у которых стоимость товаров может быть выше, чем у других магазинов той же сферы). В этом смысле у кредитных карт нет ограничений по использованью: вы платите в любых розничных и интернет-магазинах. Кроме того, период рассрочки устанавливает не банк, а каждый магазин, и в среднем он не превышает 2-4 месяцев.
Стоит ли снимать деньги с кредитной карты
Зависит от конкретного продукта: где-то предусмотрено снятие определенной суммы без комиссии, где-то нет. Но чаще всего расплачиваться по безналичному расчету гораздо выгоднее. Тем более, если условия карты предусматривают за это вознаграждение.
И несколько советов
— Если вы планируете поездку за границу и хотите забронировать автомобиль, лучше для этих целей использовать кредитную карту. Дело в том, что компании обычно замораживают определенную сумму на карте клиента в качестве гарантии добросовестного использования арендованного транспортного средства. Так вот лучше, чтобы эти деньги были зарезервированы на кредитной карте, потому что это не будет считаться тратой кредитного лимита. А если будет заморожена сумма на дебетовой карте, вам всегда нужно будет помнить, что частью средств на ней пользоваться нельзя.
— Если вы использовали кредитную карту единоразово для крупной покупки и не планируете больше прибегать к кредитным средствам на ней, разумнее будет после возврата долга ее закрыть во избежание возможного накопления долга за обслуживание.
— Пользуйтесь интернет-банком, чтобы отслеживать доступный остаток кредитного лимита, а также сумму платежа, необходимую для его полного возобновления. Кроме того, там же можно устанавливать лимиты по расходам по карте. Это важно как с точки зрения безопасности (в случае утери или кражи карты вашими деньгами не смогут воспользоваться), так и с точки зрения самоконтроля.
— Помните: то, как вы пользуетесь кредитными картами, отражается в вашей кредитной истории.
