Базовые принципы семейного бюджета
Ведение бюджета – одна из важных составляющих финансового благополучия семьи. Понимание расходов и доходов позволит экономить не в ущерб сложившемуся стилю жизни, копить на долгосрочные цели (например, на отдых или машину) и не залезать в кредиты, а также сформировать правильные привычки обращения с деньгами. Единственно верного способа ведения бюджета нет – каждая семья выбирает его сама, исходя из особенностей взаимоотношений, но базовые принципы у этого процесса следующие.
Договоритесь на берегу
Часто тема денег считается табуированной в семьях, а к обсуждению расходов приходят, когда ситуация уже становится критической (например, кто-то из членов семьи влез в долги, или основной добытчик временно не может обеспечивать семью). Поэтому желательно с самого начала договориться о том, как именно распределяются доходы.
Если вы получаете примерно одинаково, вполне естественно делить траты на общие нужды пополам, а например, оставшимися деньгами каждый может распоряжаться на свое усмотрение. Или, допустим, один отдает ежемесячный платеж по ипотеке, а другой берет на себя питание и коммунальные платежи, на отпуск копите вместе.
Если доходы сильно отличаются, договоритесь, что каждый скидывает половину в общий котел, из которого оплачиваются основные потребности семьи. Либо за каждым закрепите категории трат, которые ему по силам. Словом, вариантов масса.
Определите цели
При составлении семейного бюджета должны учитываться желания и цели всех домочадцев. Поэтому важно открыто говорить о деньгах: обсуждать друг с другом крупные покупки и решать, что сейчас является приоритетным для семьи в целом (например, ремонт) и для каждого в отдельности (например, это может быть оплата занятий или курсов для кого-то из членов семьи или покупка каких-то вещей). Эти цели необходимо учитывать при составлении годового бюджета.
При этом, если у вас раздельные кошельки и вы не хотите рассказывать друг другу обо всех совершенных покупках, договоритесь обсуждать только такие, чья стоимость превышает, например, 1500 рублей (в каждой семье эта граница будет своя), а также, сколько каждый из вас может откладывать на совместную цель и готов давать на общие семейные расходы (например, оплата услуг ЖКХ, покупка продуктов и подобного).
Планирование
Вне зависимости от того, является ли ваш семейный бюджет совместным или раздельным, начните планировать предстоящие расходы. В идеале, в горизонте 1-3 лет. Проще всего сделать это в таблице Excel либо найти любой удобный для вас планировщик. Определите:
- Базовые траты: коммунальные платежи, ежемесячные платежи по кредитам, покупка еды, траты на здоровье, образование детей, содержание домашнего питомца и т.п.
- Второстепенные расходы: одежда, услуги салонов красоты, мелкая бытовая техника, покупки в дом и т.п.
- Подарки. Составьте список всех друзей и родственников, которых вы поздравляете с днем рождения. Не забудьте про гендерные праздники, Новый год, годовщины свадьбы и ваши личные памятные даты.
Этот пункт обязательно нужно предусмотреть, поскольку зачастую именно на него приходится внезапно изыскивать средства.
- Накопления на крупные покупки: дорогостоящая техника, отдых, автомобиль, ремонт и т.п.
- Долгосрочные накопления: на пенсию, семейные резервы, жилье, будущее образование т.п.
После того, как список трат составлен, исходя из доходов вашей семьи, распределите средства по категориям в процентном соотношении. Чтобы понять, сколько именно нужно запланировать средств, важно вести учет расходов. Если вы этого не делали раньше (хороший повод начать!), отслеживайте свои траты в ближайший месяц. Если же ваш интернет-банк позволяет делать выписки, то не поленитесь посмотреть данные за прошедший год – так вы будете видеть реальную картину и сможете более четко распределить доход семьи.
Что касается сбережений, финансовые эксперты советуют откладывать на эту категорию 20% общего дохода. Процент может варьироваться в зависимости от материального положения семьи, однако полностью от этого пункта плана отказываться все-таки не рекомендуется. У вас должна быть подушка безопасности.
Анализ
После составления списка категорий трат переходите к его анализу. Вероятнее всего, чтобы достичь поставленных целей вам придется сокращать расходы. Как только вы начнете ежемесячно анализировать потраченные деньги семьи, вы увидите, что часть из них улетает бесконтрольно. И первое, от чего разумно будет отказаться, – это спонтанные покупки. Поверьте, это полезно, как для кошелька, так и для здоровья (касается незапланированных покупок в магазинах). О том, как это сделать, читайте здесь. Далее смотрите, как ту или иную категорию можно оптимизировать. В режиме тотальной экономии урезанию могут подвергнуться и «Базовые траты», но для начала попробуйте сократить все остальные категории (кроме накоплений!).
Полезно будет проанализировать расходы спустя какое-то время (через квартал или год). Так вы поймете, идете ли вы по правильному пути, или ваши планы нуждаются в корректировке.
Постоянство
Финансовая независимость семьи достигается за счет постоянной работы над расходами и доходами. Идеально, если ваши зарплаты растут, а издержки – нет. Но, как правило, вместе с доходами повышаются и расходы (например, могут добавляться новые категории трат или расти размер прежних). Здесь главное не пускаться во все тяжкие, а продолжать вести и анализировать бюджет, увеличивая категорию «накопления». И в будущем переходить к инвестированию свободных средств.
