Страховка при получении кредита — один из способов для заемщика защитить себя и свое финансовое положение от рисков. Каждый может столкнуться (и, к сожалению, внезапно) с проблемами со здоровьем, потерей работы, несчастным случаем. Все это может серьезно подкосить финансовое благополучие и привести к проблемам с выплатами, что повлечет за собой просрочки, штрафы, передачу долга коллекторам и другие более печальные последствия.
А в случае гибели заемщика незастрахованный кредит перейдет его наследникам вместе с имуществом. Поэтому страховка, оформленная вместе с кредитом, избавляет заемщика от лишних проблем и переживаний.
Стоит ли оформлять страховку по кредиту?
Страхование кредита позволяет фактически переложить ответственность по погашению долга (или его части) на страховую компанию, если в жизни заемщика случаются непредвиденные обстоятельства, перечисленные в договоре. Обычно у банков есть постоянные компании-партнеры, которые предоставляют такую услугу.
Стоит оформлять страховку кредита или нет – личное решение заемщика, и банк не вправе заставить принимать его (исключение – ипотека). Но подготовить «подушку безопасности» полезно обеим сторонам. Заемщик будет уверен, что при форс-мажоре его кредитная нагрузка будет снижена. Банку выгодно предлагать страховку по кредиту, чтобы даже в случае проблем с платежеспособностью клиента получить выданные средства обратно.
Кроме того, страховка часто может влиять на процентную ставку, изменяя ее в меньшую сторону. Изучите условия кредитования со страховкой и без – в первом случае ПСК может быть выгоднее.
Какие виды страхования бывают?
Если говорить о страховании при оформлении кредита, то предложения и сумма покрытия различаются в зависимости от того, какие программы предлагают страховые компании-партнеры банка.
Страхование жизни и здоровья
Чаще всего предложение включает страховку заемщика в случае проблем со здоровьем или уходом из жизни. Если страховки нет – в первом случае наличие больничного листа никак не повлияет на график и объём выплат, а во втором случае все долги перейдут к наследникам или поручителям. Если страховка оформлена, компания берет обязанности по погашению долга на себя.
Если говорить про страхование при кредите в банке УБРиР, то текущая программа предполагает выплату до 100% от первоначальной суммы кредита.
Страховыми случаями считаются:
- Получение инвалидности I или II группы в результате несчастных случаев или болезней;
- Уход из жизни в результате несчастных случаев или болезней;
- Телесные повреждения, возникшие в результате несчастного случая;
- Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая.
Причинами наступления страховых случаев может быть в том числе COVID-19, ДТП и другое. Заемщику важно изучить все условия договора. В некоторых случаях существуют факторы, которые влияют на положительное решение о выплате, например, если травма была получена, когда застрахованный находился в состоянии алкогольного или наркотического опьянения.
Страхование залогового имущества
В этом случае стоит отметить ипотеку – единственный вид кредитования, когда у заемщика нет выбора оформить или нет страховку, так как она обязательна (ст. 31 «Закона об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102-ФЗ).
Так как срок и сумма велики, и заемщику, и банку важно защитить себя от возможных событий, которые могут повлечь за собой проблемы с выплатой долга. Сложно предугадать наверняка, что может произойти в жизни человека, скажем, через 10 лет. Поэтому пока договор ипотеки не закрыт, заемщик должен иметь активную страховку на протяжении всего этого времени.
Страхование залогового имущества может происходить при покупке квартиры, жилого дома, дачи. Если оформляется не ипотечный кредит, оформление страховки не является обязательным (например, при покупке земельного участка или техники), но может влиять на ставку по кредиту.
Страхование при автокредите
Если полис ОСАГО – это обязательное страхование транспортного средства, то КАСКО может быть оформлено по желанию автовладельца. В некоторых банках наличие КАСКО может значительно влиять на шансы одобрения кредита. Важно изучить тип кредита, который вы собираетесь взять – прочитайте условия на сайте, в договоре или проконсультируйтесь с сотрудником банка.
Например, в УБРиР вы можете оформить автомобильный потребительский кредит, на средства которого можно приобрести машину без оформления КАСКО.
На что обратить внимание в договоре страхования?
Обязательно прочитайте договор страхования при кредите, в том числе перечень страховых случаев и условия выплат при их наступлении. Обычно компании предоставляют ознакомительные условия полиса в свободном доступе, поэтому вы можете прочитать их еще до обращения в банк. Важно изучить в том числе и формат действия страховки – активна ли она на протяжении всего действия кредита при единоразовом платеже или требует продления по истечении какого-либо периода.
Можно ли отказаться от страховки?
Да, можно. Существует так называемый «период охлаждения», в течение которого заемщик вправе расторгнуть договор и отказаться от услуги. Срок этого периода указан в договоре страхования и может различаться в зависимости от банка и конкретного кредитного предложения. Обычно он составляет 14 дней или более (в зависимости от условий, прописанных в договоре).
Стоит отказываться от страховки или нет – индивидуальное решение заемщика, которое он должен принять, взвесив все за и против, ведь в таком случае при форс-мажоре все риски и ответственность за погашение долга останутся на нем.
Информация в статье актуальна на июль 2023 года.
