В рекламных слоганах часто можно встретить предложения о покупке товаров в рассрочку без процентов. Магазины обещают нам получение желаемого в тот же день, а оплату — потом и небольшими частями. Чем эта услуга отличается от классического кредита, действительно ли она бесплатна для покупателя и если да, то в чем выгода продавца — разберемся вместе.
Что такое кредит?
Кредит — простая и понятная услуга. Заемщик берет деньги у банка, после чего возвращает их частями, уплачивая процент за использование.
Кредиты бывают разными:
- Нецелевой потребительский. Банк выдает деньги клиенту, а он сам решает, на что их тратить.
- Целевой. Заемщик согласует с банком конкретную цель кредита и получает деньги именно на нее. Самые известные варианты — ипотека и автокредит.
- Рефинансирование. Кредит, используемый для погашения или улучшения условий по другому действующему кредиту.
- Кредитная карта. Один из самых практичных видов займа для небольших покупок. Карта с кредитным лимитом позволяет рассчитаться за товар, после чего вернуть на нее деньги частями.
У всех кредитов есть ряд общих черт: их выдает банк, все условия закрепляются в договоре, а за пользование деньгами взимается процент. Перед выдачей клиент проходит проверку банка, на основании которой ему либо одобряют заем, либо отказывают в нем.
Поэтому для сотрудничества с банком очень важна хорошая кредитная история. Размер процентной ставки зависит от множества факторов: условий банка, вида кредита, его срока и суммы, надежности заемщика.
Что такое рассрочка?
Рассрочка — это покупка товара с оплатой частями в течение определенного срока. В отличие от кредита, рассрочка на протяжении всего срока бесплатна для клиента, из-за чего в быту ее иногда называют беспроцентным кредитом. На практике можно встретить целых три механизма рассрочки.
- Рассрочка от продавца. При таком варианте магазин или другой владелец товара дает возможность покупателю приобрести его, оплатив долями в течение оговоренного времени. Условия такой рассрочки закрепляются в договоре купли-продажи. Для покупателя это выгодно, поскольку он может не оплачивать всю сумму сразу, а для продавца это маркетинговый ход, позволяющий привлечь больше клиентов.
- Рассрочка от банка. В этом случае посредником между покупателем и магазином выступает кредитная организация. Банк выплачивает магазину стоимость товара, а покупатель отдает ее банку равными частями в течение нескольких месяцев. Технически, этот вариант, хотя и называется рассрочкой, является POS-кредитованием, то есть выдачей кредита на точке продаж. Юридически покупатель платит банку проценты за пользование деньгами, как и при обычном кредите. На практике же магазины в этом случае делают скидку на товар, равную сумме процентных платежей, чтобы сделать услугу бесплатной для клиентов. В этом случае продавец несет расходы с целью привлечения покупателей.
- Карты рассрочки. Это специальные карты, выдаваемыми некоторыми банками. Они позволяют приобрести товары в рассрочку в магазинах-партнерах. Механизм их работы аналогичен предыдущему пункту, за исключением того, что с ними не нужно каждый раз получать одобрение от банка и оформлять для этого документы. На такой карте, как и на обычной кредитке, есть уже одобренный лимит, а проценты за пользование деньгами платит магазин-партнер.
Рассрочка и кредит: сходства и различия
Механизмы кредитования и рассрочки очень похожи, особенно если говорить о банковской рассрочке. Однако есть между ними и существенная разница. Так, например, доступный срок рассрочки обычно гораздо ниже, чем у кредита, из-за чего ежемесячные платежи в случае с крупными покупками могут быть не самыми комфортными. Большинство продавцов предлагает варианты рассрочки от 3 до 12 месяцев, реже — до 24. В то время как срок банковского кредита вполне может достигать 10 лет (в случае с ипотекой – 25).
Главное отличие кредита от рассрочки — отсутствие у последней процентных платежей. Это часто привлекает заемщиков, однако важно помнить, что такие услуги — это расходы для продавца. Поэтому при покупке в рассрочку, как правило, не приходится рассчитывать на дополнительную скидку, которую иногда можно получить при приобретении за наличные или в кредит, ведь продавец и так платит за вас проценты. Но читайте условия внимательно: несмотря на то, что классической «процентной» схемы может не быть, банк, предоставляющий услугу рассрочки, может взимать комиссию за пользование услугой.
Покупка в рассрочку часто проще в оформлении. Например, в случае с рассрочкой от продавца, не понадобится даже проверка кредитной истории. В случае с кредитованием оценку платежеспособности пройти придется, однако в случае с небольшими суммами заем можно получить просто по паспорту. Для получения крупных кредитов понадобятся дополнительные документы.
При оформлении рассрочки товар становится собственностью покупателя только после выплаты последнего взноса. В случае с банковским потребительским займом, товар принадлежит заемщику уже с момента покупки независимо от срока кредита.
| Кредит | Рассрочка | |
|---|---|---|
|
Сумма |
Варьируется, зависит от запроса клиента и условий банка. |
Конкретная сумма для приобретения товара или услуги. |
|
Срок |
Обычно от 6 месяцев до 10 лет. |
Обычно до 12 месяцев. |
|
Цель |
В нецелевом кредите – любая. |
Приобретение конкретного товара или услуги в рамках заключенного договора. |
|
Переплата за пользование |
При потребительском кредите – процентная ставка. По кредитным картам возможен льготный беспроцентный период. |
Часто без переплаты свыше зафиксированной суммы рассрочки. Однако некоторые банки могут брать комиссию за пользование рассрочкой. |
Что выгоднее: кредит или рассрочка?
Кредит выгоднее для крупных покупок, когда необходим большой срок и комфортный ежемесячный платеж или в случае, когда покупателю нужно приобрести несколько разных товаров (возможно, даже в разных организациях), и не на все есть возможность оформить рассрочку.
Рассрочку удобнее использовать для приобретения недорогих и средних по цене товаров. Стоимость среднего телевизора можно разбить на 5-10 небольших платежей и свободно выплатить их даже при сравнительно небольшом ежемесячном доходе. Такой вариант позволяет избежать переплат.
Но важно учесть, что далеко не все магазины продают товары в рассрочку: в этом случае небольшой кредит – единственный оптимальный вариант.
Заключение
Нужно ли платить проценты за рассрочку?
Нет, в рассрочку товары можно приобретать без оплаты процентов.
На какой срок можно оформить рассрочку?
Каждый магазин предлагает собственные условия, но в большинстве случаев максимальный срок варьируется от 12 до 24 месяцев.
Какие документы нужны для оформления рассрочки?
В большинстве магазинов необходим только паспорт, однако некоторые могут запрашивать дополнительные документы.
Могут ли отказать в рассрочке?
Да, могут. При оформлении рассрочки с участием банка последний проверяет заемщика на соответствие внутренним требованиям. Если клиент им не соответствует — в рассрочке откажут.
