Персональный кредитный рейтинг (ПКР) — один из ключевых факторов для заемщика. Низкий кредитный рейтинг — практически синоним отказа в кредитовании, ведь именно на этот показатель смотрят банки на первом этапе оценки заемщика. Если вы заметили, что ПКР начал снижаться — это серьезный повод проверить кредитную историю и узнать, что же с ней не так. Ведь причины могут крыться не только в плохой платежной дисциплине, но и ошибках, и даже вмешательстве мошенников.
Разберемся, как низкий кредитный рейтинг влияет на одобрение кредита, из-за чего он может снижаться, какие значения считают пороговыми, и как можно повысить свой показатель ПКР.
Причины снижения кредитного рейтинга
Если вы уже знаете, что такое кредитный рейтинг, и если, к сожалению, ваш ПКР оставляет желать лучшего, самое время разобраться, почему это могло произойти.
Причин снижения показателя ПКР достаточно много, и все они делятся на несколько категорий. Удобнее всего классифицировать их по тому, кто несет ответственность за падение показателя. По этому критерию эти причины делят на три большие группы.
По вине заемщика
В большинстве случаев снижение персонального кредитного рейтинга происходит из-за проблем или недочетов со стороны заемщика. Есть несколько вариантов того, что может негативно повлиять на кредитную историю:
- Плохая платежная дисциплина. Просрочки по кредитам — самый простой и быстрый способ испортить кредитный рейтинг. Чем их больше и чем продолжительнее они, тем хуже кредитная история.
- Высокая долговая нагрузка. С каждым новым займом нагрузка на бюджет заемщика растет, ему становится сложнее гасить новые кредиты, а значит падает и показатель ПКР.
- Долги и взыскания. Наличие неоплаченных долгов, по которым через суд была инициирована процедура взыскания, также отражается в кредитной истории и очень сильно влияет на ПКР. Сюда же относятся долги по алиментам или оплате услуг ЖКХ.
По вине мошенников
К сожалению, встречаются ситуации, когда к снижению кредитного рейтинга приводят мошеннические действия. Иногда злоумышленникам удается оформить кредит на постороннего человека, который узнает об этом только тогда, когда по нему набежали просрочки и кредитная история испортилась. В таких случаях следует немедленно обращаться в банк и правоохранительные органы, чтобы доказать свою непричастность к такому долгу.
Подробнее рассказали об этом в статье «Как узнать, нет ли у вас долгов по кредитам?».
По вине банка или бюро кредитных организаций
К сожалению, иногда в работе электронных систем банка происходят сбои. Из-за этого данные о платеже в бюро кредитных историй могут быть не переданы или переданы некорректно, из-за чего у заемщика портится кредитная история, на основе которой и рассчитывается кредитный рейтинг. Иногда при полном совпадении фамилии, имени и отчества, данные о просрочках одного заемщика могут попасть в кредитную историю другого. Такие проблемы могут быть вызваны как программными сбоями, так и влиянием человеческого фактора.
Чтобы полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в кредитной истории, клиенту банка необходимо самостоятельно обратиться в БКИ, в котором хранится указанная кредитная история, с заявлением о внесении изменения. БКИ обязано провести дополнительную проверку информации и сделать запрос в банк.
Ещё проблема может возникнуть при смене паспорта заемщика. Например, если паспортные данные были изменены, не всегда информация может корректно «перенестись». В этом случае также стоит обратиться в БКИ с уточнением.
Какой кредитный рейтинг считается низким?
В 2022 году были приняты поправки в законодательство, из-за чего все бюро кредитных историй начали рассчитывать кредитный рейтинг по единой шкале от 1 до 999. Заемщиков по уровню рейтинга можно разделить на 4 группы с разной вероятностью одобрения кредита.
| 1-149 | Низкий рейтинг. Вероятность одобрения кредита заемщикам с таким ПКР минимальна. |
| 150-593 | Умеренный рейтинг. Вероятность одобрения кредита выше, чем у предыдущей категории, но не слишком высока. |
| 594-903 | Высокий рейтинг. Хорошая вероятность положительного решения по кредиту |
| 904-999 | Очень высокий рейтинг. Вероятность одобрения кредита максимальная. |
Таким образом, низким считается рейтинг ниже 150 единиц, и стремиться стоит к высокому – это поможет увеличить шансы на успешное получение кредита.
На что влияет низкий кредитный рейтинг?
Персональный кредитный рейтинг — наглядное отражение качества кредитной истории заемщика. А уже она, в свою очередь, один из основных факторов, оказывающих влияние на решение банка о предварительном одобрении кредита. Первый этап проверки кредитоспособности заемщика состоит из оценки его кредитной истории и нескольких других параметров с помощью автоматической скоринговой системы.
Иначе говоря, предварительное одобрение дает клиенту робот, поэтому низкий ПКР может привести к тому, что клиент с достаточным доходом и стабильным материальным положением даже не будет допущен до второго этапа, на котором его документы будет рассматривать сотрудник. Кроме того, клиенты с плохой кредитной историей могут получить от банка менее выгодные условия, чем те, чей рейтинг близок к максимуму: например, более высокую процентную ставку или меньшую сумму.
Однако не стоит отчаиваться, если ваш кредитный рейтинг оставляет желать лучшего — это далеко не единственный показатель, который рассматривают банки при принятии решения. Поэтому даже заемщики с низким ПКР иногда получают одобрение, а с высоким — отказ. Однако при прочих равных шансах на получение заветной суммы у клиента с хорошим кредитным рейтингом будет больше.
Как улучшить персональный кредитный рейтинг?
Мгновенно исправить ситуацию не получится, но есть несколько способов повысить свой рейтинг, подходящих для разных ситуаций.
Исправьте ошибки в КИ
Если снижение вызвано появлением ошибок в кредитной истории, то чтобы повысить кредитный рейтинг, нужно обратиться в банк. Не забудьте подготовить доказательства и предоставить актуальные данные. Он передаст в БКИ корректную информацию.
Оформите небольшой кредит…
Если в кредитной истории есть то, что уже нельзя исправить, важно создать новые записи, благодаря которым можно доказать надежность заемщика. Для этого можно взять небольшой кредит и полностью погасить долг без просрочек. Это частично перекроет прошлые «пятна» и улучшит значение ПКР.
…или кредитную карту
Так как данные по кредитной карте тоже отражаются в кредитной истории, можно оформить и её. Самое главное – вовремя и регулярно погашать задолженность.
Рефинансируйте свои кредиты
Рефинансирование позволяет объединить несколько текущих кредитов из других банков в один. Эта услуга позволяет облегчить кредитную нагрузку на клиента, так как она обычно предполагает более низкую процентную ставку, чем при других предложениях, и возможность увеличить срок договора.
Погашайте кредит вовремя
Универсальный совет: чтобы поднять кредитный рейтинг, следите за графиком погашений. Чаще всего в вашем договоре будет фигурировать аннуитетный тип платежа, при котором сумма равномерно распределяется на каждый месяц. Отсутствие просрочек подтверждает ваш образ идеального заемщика.
Заключение
Какой кредитный рейтинг считается низким?
Низким считается рейтинг ниже 150 единиц. Значения от 150 до 593 можно считать средними.
С низким кредитным рейтингом точно не одобрят кредит?
Нет, одобрение возможно в любом случае. Кредитный рейтинг — лишь один из факторов, оцениваемых банком. Однако низкий ПКР существенно снижает вероятность положительного решения по заявке.
Почему кредитный рейтинг падает, если нет просрочек?
Причиной падения может стать высокая закредитованность, наличие долгов по алиментам, ошибки в кредитной истории и даже мошеннические действия. Длительное отсутствие записей в кредитной истории тоже может негативно влиять на цифровой показатель.
Можно ли обнулить кредитную историю и ПКР?
Нет, нельзя. Чтобы повысить кредитный рейтинг, можно только создавать в кредитной истории новые положительные записи, которые со временем перекроют старые.
