Даже опытные заемщики могут столкнуться с ситуацией, когда им внезапно отказывают в кредитовании. Начинающие же клиенты банков зачастую не понимают, что они сделали не так, и почему не происходит долгожданное одобрение.
Разберемся, почему может быть вынесен отказ в выдаче кредита, затронув как стандартные, так и неочевидные причины этой проблемы.
Чаще всего банки не сообщают конкретную причину отказа и согласно ст. 821 Гражданского Кодекса РФ у них действительно есть такое право. Если вы оказались в такой ситуации и размышляете «почему мне не дают кредит?», изучите основные случаи, когда это может произойти.
Плохая кредитная история или её отсутствие
Хорошая кредитная история — первый шаг к одобрению кредита. Самый простой способ испортить ее — допускать просрочки по ранее оформленным займам или, того хуже, не возвращать их совсем. Банкротство или продажа долга коллекторам — очень серьезные пятна на портрете заемщика. Вероятность того, что финансовые организации не захотят иметь дело с таким клиентом, очень высока.
Быстро исправить кредитную историю не получится, но можно создать новые главы, частично перекрыв старые недостатки. Для этого можно взять небольшой кредит и погасить его, вовремя внося платежи. Даже небольшая, выплаченная своевременно сумма значительно повысит вероятность дальнейшего одобрения более крупных займов.
Подробнее про способы повысить низкий кредитный рейтинг мы писали в другой статье.
Не только плохая кредитная история может способствовать отказу в кредитовании, но и нулевая. Банки предпочитают вести дела с проверенными клиентами, которые уже брали и выплачивали займы, а человек, ранее не кредитовавшийся или делавший это очень давно, для них «темная лошадка». Поэтому отсутствие кредитной истории может помешать одобрению кредита, особенно крупного.
Как и в случае с плохой кредитной историей, один из способов сделать новые записи – небольшой кредит. Вероятность его одобрения гораздо выше, чем, например, ипотеки, поэтому можно использовать эту возможность для создания своей идеальной кредитной истории с нуля.
Высокая долговая нагрузка
Чем больше у клиента действующих займов, тем сложнее их гасить. Как только долговая нагрузка превысит определенный внутренними нормативами процент дохода — банк перестанет одобрять клиенту новые займы. Важно учесть, что некоторые банки рассматривают открытые кредитные карты как часть долговой нагрузки, даже если они не используются в данный момент. Подразумевается, что в случае нужды ничего не помешает клиенту воспользоваться уже одобренным кредитным лимитом и сделать сумму своих долгов неподъемной для текущего дохода.
Чтобы решить эту проблему, придется либо погасить действующие займы, либо предоставить банку документы, подтверждающие какой-либо дополнительный доход. В противном случае излишне закредитованному заемщику с высокой вероятностью откажут. А ещё можно сделать рефинансирование – объединить несколько разных кредитов в один с более выгодными условиями.
Недостаточный доход
Ситуация, когда не дают кредит с хорошей кредитной историей, тоже может случаться. Даже если у клиента совсем нет других долгов, вряд ли банк одобрит миллион рублей на год человеку с доходом 25 тысяч рублей в месяц — ведь ежемесячный платеж просто превышает его зарплату. Банк выдает кредиты таким образом, чтобы их выплата не была непосильным бременем — у заемщика должны оставаться средства не только на погашение долга, но и на нормальное существование.
Чтобы получить одобрение, придется или снизить запрашиваемую сумму, или увеличить срок кредита, или предоставить информацию о дополнительных источниках дохода. Банк никогда не выдаст заемщику сумму, которую он заведомо неспособен вернуть в срок.
Ограничения законодательства и банка
Некоторые ограничения продиктованы законом Российской Федерации: например, нельзя получить займ в возрасте до 18 лет. Другие – внутренними требованиями конкретной организации: в УБРиР потребительский кредит может получить заемщик в возрасте от 19 до 75 лет на дату окончания срока договора кредитования.
Недостоверные сведения в заявке
Если клиент предоставил банку ложные сведения, то такая заявка, скорее всего, даже не попадет на оценку платежеспособности. Ее отклонят еще на этапе проверки данных. Чтобы этого не произошло, важно тщательно проверять всю информацию при заполнении анкеты и честно отвечать на вопросы менеджера.
И уж точно не стоит пытаться обмануть банк — система контроля обязательно выявит этот факт. Более того, за подачу заведомо ложных сведений, например, подделку документов, подтверждающих уровень дохода, грозит уголовная ответственность согласно ст. 159.1 УК РФ.
Поведение
Менеджер банка при разговоре с клиентом также оценивает его. Если вести себя неадекватно, провоцировать конфликт, можно получить отказ в кредитовании. Аналогичная ситуация произойдет, если явиться на оформление нетрезвым.
Избежать этой проблемы легко. Достаточно вести себя спокойно и уверенно.
Желательно также не приходить в отделение в одежде, в которой вы дома красите стены или ремонтируете в гараже автомобиль, чтобы не создать о себе неправильное впечатление. И, разумеется, не стоит перед походом в банк пить алкоголь.
Что еще может повлиять на решение по кредиту
Кроме описанных выше, есть и другие, менее очевидные факторы, которые могут помешать одобрению кредита. Сами по себе они обычно не приводят к отказу, но в совокупности с другими недостатками заемщика вполне могут стать той самой каплей, что переполнит чашу сомнений банка.
- Частая смена работы. Предпочтительны клиенты со стабильным доходом. Периодическая смена работы и небольшой срок на каждом из мест говорит о возможной нестабильности финансового состояния заемщика в будущем.
- Маленький стаж на последнем месте работы. Заемщик, который только-только устроился на работу, может быть ненадежным плательщиком, поэтому банки часто предъявляют требования к продолжительности стажа. В УБРиР это 3 месяца и более для работников по найму и от 12 месяцев для людей в сфере предпринимательской деятельности.
- Наличие судимости. Некоторые банки предпочитают не иметь дел с судимыми гражданами, особенно если речь о финансовых преступлениях.
- Наличие иждивенцев. Нетрудоспособные родственники и другие иждивенцы, живущие только за счет заемщика, могут в будущем стать причиной финансовых трудностей, поэтому их наличие может стать негативным фактором.
- Плохая кредитная история у родственников. Например, если кредит супруги заемщика продан коллекторам, велика вероятность, что клиенту придется расплачиваться и по нему тоже, что не может не сказаться на его финансовом состоянии.
Как увеличить вероятность одобрения кредита?
Если вы получили отказ, не расстраивайтесь. Попробуйте уточнить причину у банка: возможно, не хватило одной из справок или что-то из документов было оформлено не совсем корректно. В таком случае кредитору нет смысла скрывать причину отказа, а заемщику будет просто разобраться с тем, что нужно исправить.
Если банк не сообщает причину, проанализируйте самостоятельно свой портрет заемщика по параметрам, которые описаны выше в статье. Возможно, это будет полезно, чтобы выявить «слабые места».
К тому же отказ не означает, что в этой организации вам больше никогда не выдадут кредит. Подождите минимум 30 дней и попробуйте снова, предварительно убедившись, что с вашей стороны сделано все, чтобы подтвердить свою надежность в глазах кредитора.
Увеличить вероятность одобрения поможет предоставление документов:
- Выписка из ПФР при авторизации через Госуслуги при подаче заявки на сайте или выписка из ПФР, которую помогут запросить специалисты в офисах УБРиР.
- Справка 2НДФЛ или справка о доходах по форме банка, которую можно предоставить в офис банка при подаче заявки на кредит.
